當(dāng)事學(xué)生還款頁(yè)面。

近日，在校大學(xué)生卿冰（化名）向澎湃新聞（m.nxos.com.cn）反映稱，自己2021年3月在在線教育平臺(tái)“閃創(chuàng)教育”購(gòu)買美術(shù)“五合一”網(wǎng)絡(luò)課程，顧問(wèn)老師誘導(dǎo)她采用貸款方式分期支付學(xué)費(fèi)，并讓她在貸款平臺(tái)度小滿方面電話詢問(wèn)時(shí)否認(rèn)大學(xué)生身份。上五節(jié)課后，因?qū)φn程質(zhì)量不滿意，她向“閃創(chuàng)教育”提出退課，卻面臨退費(fèi)困難、違約金高的問(wèn)題。她通過(guò)相關(guān)渠道投訴，被“閃創(chuàng)教育”威脅“沒(méi)辦法退費(fèi)，等著法律方面的處罰”。

“閃創(chuàng)教育”工作人員近日就此回應(yīng)澎湃新聞稱，“機(jī)構(gòu)提供教育分期方式來(lái)支付課程費(fèi)用，但并不是貸款，因?yàn)檫@些教育分期是免息的。為一些貧困的或是無(wú)法支付學(xué)費(fèi)的學(xué)員提供教育分期，以便他們更好地學(xué)習(xí)?！?/p>

事實(shí)上，放款的是度小滿金融旗下的信貸服務(wù)“有錢花“，卿冰簽的借款協(xié)議中明確表明該服務(wù)為貸款服務(wù)。澎湃新聞此前曾刊發(fā)報(bào)道，多名大學(xué)生反映培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“教育分期”存在誘導(dǎo)貸款等亂象，其中也涉及“有錢花”。而閃創(chuàng)教育被投訴也不是第一次，據(jù)齊魯晚報(bào)5月20日?qǐng)?bào)道，一女大學(xué)生購(gòu)買閃創(chuàng)教育在線課程時(shí)被推薦辦理教育分期借款，想退款卻被告知要扣除總費(fèi)用的46%。當(dāng)日，閃創(chuàng)教育相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，已將學(xué)費(fèi)退還給學(xué)員，并申請(qǐng)撤銷了教育分期借款。5月21日，濟(jì)南市歷城區(qū)地方金融監(jiān)管局表示，他們會(huì)查閃創(chuàng)教育是否存在違規(guī)行為。

6月22日，“有錢花”相關(guān)工作人員告訴澎湃新聞，平臺(tái)和閃創(chuàng)教育存在合作關(guān)系，閃創(chuàng)教育為學(xué)員提供教育貸款貼息補(bǔ)貼，因此學(xué)員每月分期貸款無(wú)需支付利息，但逾期還款會(huì)產(chǎn)生罰息。

該工作人員強(qiáng)調(diào)，平臺(tái)遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，不為在校學(xué)生提供貸款服務(wù)。對(duì)于為何卿冰能夠通過(guò)閃創(chuàng)教育申請(qǐng)教育貸，該工作人員未正面回復(fù)，稱平臺(tái)通過(guò)對(duì)接學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)化風(fēng)控審核，提升對(duì)在校學(xué)生的識(shí)別能力，將強(qiáng)化對(duì)合作伙伴的管理和宣導(dǎo)。

煒衡杭州律師事務(wù)所律師洑雪芬分析認(rèn)為，如果事實(shí)證明，“閃創(chuàng)教育”自始至終向購(gòu)課學(xué)員描述的是課程費(fèi)用的分期付款而不是進(jìn)行貸款，學(xué)員也可以從違反提示、告知義務(wù)，以不合理加重自己負(fù)擔(dān)為由認(rèn)定合同無(wú)效，解除合同。

“閃創(chuàng)教育”被指誘導(dǎo)在校大學(xué)生貸款

卿冰告訴澎湃新聞，2021年3月，“閃創(chuàng)教育”的顧問(wèn)老師從微信群添加了她為好友，推薦她免費(fèi)試聽(tīng)線上美術(shù)課程。試聽(tīng)課程后，該機(jī)構(gòu)顧問(wèn)老師多次通過(guò)微信聊天推薦她報(bào)名美術(shù)課程，“對(duì)方跟我說(shuō)這個(gè)美術(shù)課可以學(xué)到一些技能，以后可以兼職”。

卿冰說(shuō)，自己原本就學(xué)習(xí)過(guò)畫(huà)畫(huà)，出于對(duì)美術(shù)的喜歡，3月18日，她就在顧問(wèn)推薦下報(bào)名了“閃創(chuàng)教育”美術(shù)五合一課程套餐，并交了300元課程定金。“課程總價(jià)是4100元，我還是學(xué)生，無(wú)法一次性支付全部的課程費(fèi)用，顧問(wèn)就給我提供了三種支付方式，分別是花唄分期、京東白條分期和‘閃創(chuàng)教育’的分期?！?/p>

“顧問(wèn)當(dāng)時(shí)只說(shuō)了是‘閃創(chuàng)教育’的分期，并沒(méi)有說(shuō)是第三方貸款，我才選擇了這種支付方式?！鼻浔Q，自己原來(lái)也購(gòu)買過(guò)分期付款的網(wǎng)課，“我從前買過(guò)的分期支付課程是教育機(jī)構(gòu)提供付款二維碼，我每月掃碼向機(jī)構(gòu)支付分期費(fèi)用即可，沒(méi)有利息也不涉及別的平臺(tái)，我當(dāng)時(shí)以為‘閃創(chuàng)教育’的分期也是那種形式”。

卿冰告訴澎湃新聞，在辦理分期付款時(shí)，顧問(wèn)老師指導(dǎo)她下載百度旗下的“度小滿金融”App并進(jìn)行注冊(cè)，注冊(cè)完成后，顧問(wèn)又發(fā)給她一個(gè)二維碼，“她告訴我用度小滿掃碼之后就完成了分期，全程都沒(méi)有讓我選擇課程內(nèi)容和分期金額，這些步驟全都跳過(guò)了”。

卿冰表示，自己用度小滿App掃碼后，直接彈出5000元的教育分期貸款申請(qǐng)界面。

“4100元的課程費(fèi)，除去300元定金，還有3800元需要貸款。顧問(wèn)老師告訴我，盡管度小滿提供的是5000元額度，但機(jī)構(gòu)會(huì)向?qū)W員返1200元的補(bǔ)貼，分期是免息的，我只需要每月交300多元?！钡浔l(fā)現(xiàn)，自己需要還款的數(shù)目加起來(lái)仍然是5000元，并沒(méi)有收到“閃創(chuàng)教育”1200元的補(bǔ)貼。

卿冰提供的還款界面顯示，她每月還款400元左右，這是本金，利息80余元以“商戶優(yōu)惠”的方式免除。

澎湃新聞發(fā)現(xiàn)，度小滿平臺(tái)申請(qǐng)貸款界面有“受國(guó)家監(jiān)管要求，度小滿不向?qū)W生提供借款服務(wù)”的字體提示。卿冰表示，自己在度小滿平臺(tái)注冊(cè)的時(shí)候只上傳了姓名、性別和身份證號(hào)。

卿冰稱，“‘閃創(chuàng)教育’老師告訴我在度小滿平臺(tái)辦理分期需要有一些問(wèn)題詢問(wèn)，平臺(tái)客服稍后會(huì)打電話給我。還說(shuō)如果平臺(tái)問(wèn)我是不是學(xué)生，要回答不是，問(wèn)收入的話要回答在一萬(wàn)元以下，我就按照他說(shuō)的做了?！?/p>

涉事機(jī)構(gòu)稱分期支付系無(wú)息，否認(rèn)誘導(dǎo)貸款

5月7日，卿冰上了五節(jié)課后覺(jué)得課程沒(méi)有效果，提出退課申請(qǐng)，“我看了協(xié)議上退費(fèi)規(guī)則和退費(fèi)流程，我是在60天內(nèi)提出的退課，符合退課的規(guī)定，我就按照流程提出退課，但他們拒絕了我的退課申請(qǐng)，給出的理由是因?yàn)檎n程沒(méi)有質(zhì)量問(wèn)題。”

卿冰說(shuō)，由于“閃創(chuàng)教育”不同意自己的退課申請(qǐng)，她便在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行投訴，“有很多跟我一樣的案例，都是‘閃創(chuàng)教育’誘導(dǎo)貸款、退費(fèi)困難等問(wèn)題”。

澎湃新聞在黑貓平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)“閃創(chuàng)教育”有至少311條相關(guān)投訴，其中投訴要求大多為退款和解除合約，投訴原因涉及誘導(dǎo)貸款、退款困難、分期貸款難以停止等問(wèn)題。

卿冰投訴不久，“閃創(chuàng)教育”的老師找到卿冰要求她“撤訴”?！八麄冋f(shuō)因?yàn)槲彝对V了，所以不可能退課退費(fèi)，要先撤訴再說(shuō)。并說(shuō)我對(duì)公司形象造成了嚴(yán)重的影響，要我承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。”卿冰稱，因雙方?jīng)]有達(dá)成協(xié)商，她未撤掉投訴。

遭投訴后，機(jī)構(gòu)老師前來(lái)協(xié)商。 采訪者供圖

此后，卿冰向法院提起訴訟。她說(shuō)，由于材料不齊全，法院審核未通過(guò)，目前自己正在向法院補(bǔ)充材料?！拔业慕痤~雖然不多，但是我發(fā)現(xiàn)有很多跟我一樣的人反映在‘閃創(chuàng)教育’被誘導(dǎo)貸款，希望能維護(hù)我們的權(quán)益?！鼻浔嬖V澎湃新聞。

卿冰說(shuō)，6月5日，她再次收到“閃創(chuàng)教育”工作人員的協(xié)商請(qǐng)求。該工作人員表示，辦理退課需要扣除課程總額50%的費(fèi)用，也就是2050元。由于卿冰已經(jīng)提交300元報(bào)名費(fèi)和2期分期貸款，目前已經(jīng)交了1000多元，需要先補(bǔ)交剩下課程50%的費(fèi)用，才可以取消教育分期。

卿冰稱，按照購(gòu)課合同條款，60天內(nèi)退課，她應(yīng)該是承擔(dān)41.5%的扣費(fèi)金額，“閃創(chuàng)教育”工作人員則稱，“因?yàn)樵谄渌脚_(tái)有投訴，一般情況下有投訴是不給退費(fèi)的，多扣除8.5%的費(fèi)用已經(jīng)是協(xié)商后的結(jié)果了?！?/p>

針對(duì)以上情況，澎湃新聞近日致電“閃創(chuàng)教育”官方客服，該工作人員表示，“機(jī)構(gòu)提供教育分期方式來(lái)支付課程費(fèi)用，但并不是貸款，因?yàn)檫@些教育分期都是免息的。為一些貧困的或是無(wú)法支付學(xué)費(fèi)的學(xué)員提供教育分期，以便他們更好地學(xué)習(xí)”。

同日，卿冰告訴澎湃新聞，“閃創(chuàng)教育”法務(wù)部門工作人員電話聯(lián)系她，“他們說(shuō)懷疑我是惡意投訴，并且要求我提供家長(zhǎng)電話、老師電話或者家庭地址，要和我與家長(zhǎng)進(jìn)行溝通。還要求我跟記者澄清自己的表述不屬實(shí)，才會(huì)給我進(jìn)行退課處理?！?/p>

截至發(fā)稿，澎湃多次聯(lián)系“閃創(chuàng)教育”官方和退費(fèi)相關(guān)工作人員，工作人員均以不清楚具體情況和需要向上級(jí)匯報(bào)為由未進(jìn)一步回復(fù)。

近日，卿冰告訴澎湃新聞，“閃創(chuàng)教育”再次與她協(xié)商，告訴她不需要扣除50%的違約金，也不用補(bǔ)充其他的費(fèi)用，只需要扣除已交的300元報(bào)名費(fèi)，以及兩期的分期貸款，“閃創(chuàng)教育”就可以幫助她退課和停貸。

“但退課的前提是要求撤掉所有平臺(tái)和媒體的投訴，需要我簽署書(shū)面協(xié)議并提供相關(guān)截圖，保證記者不再參與?！鼻浔Q，自己堅(jiān)持投訴。

網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)上，有大量針對(duì)閃創(chuàng)教育的投訴。網(wǎng)絡(luò)截圖

律師：若違反提示義務(wù)可致合同無(wú)效

在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和學(xué)員之間，通過(guò)第三方貸款平臺(tái)以“分期”形式支付學(xué)費(fèi)引發(fā)糾紛并不少見(jiàn)。澎湃新聞此前曾對(duì)類似現(xiàn)象進(jìn)行報(bào)道，多名大學(xué)生向澎湃新聞反映稱被在線培訓(xùn)機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)貸款，對(duì)課程質(zhì)量不滿意時(shí)遭遇退課難，且要“先退課再停貸，退課申請(qǐng)期間需要繼續(xù)還貸”。

上述報(bào)道也涉及到度小滿旗下信貸服務(wù)“有錢花”。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合五部委發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確要求小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

6月22日，“有錢花”相關(guān)工作人員告訴澎湃新聞，在教育分期模式中，學(xué)員先與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)簽署培訓(xùn)協(xié)議，然后才可以向有錢花申請(qǐng)貸款，有錢花受學(xué)員委托將費(fèi)用支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，因此，學(xué)員如果想退課，要首先和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)解除培訓(xùn)協(xié)議，先退課再退貸，由機(jī)構(gòu)發(fā)送退款申請(qǐng)至有錢花，有錢花將實(shí)時(shí)結(jié)清。

該“有錢花”工作人員承認(rèn)，平臺(tái)和閃創(chuàng)教育存在合作關(guān)系，閃創(chuàng)教育為學(xué)員提供教育貸款貼息補(bǔ)貼，因此學(xué)員每月分期貸款無(wú)需支付利息，但逾期還款會(huì)產(chǎn)生罰息。

該工作人員強(qiáng)調(diào)，平臺(tái)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，不為在校學(xué)生提供貸款服務(wù)?！霸谟脩羯暾?qǐng)貸款時(shí)，我們?cè)诙鄠€(gè)環(huán)節(jié)明確提示了不為在校學(xué)生提供貸款?！鼻笆龉ぷ魅藛T稱，目前平臺(tái)還在通過(guò)多種途徑不斷提升對(duì)在校學(xué)生的識(shí)別能力，規(guī)避在校學(xué)生獲得貸款的可能性。

對(duì)于為何在校大學(xué)生卿冰通過(guò)閃創(chuàng)教育申請(qǐng)貸款，該工作人員未正面回復(fù)，稱平臺(tái)通過(guò)對(duì)接學(xué)信網(wǎng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)化風(fēng)控審核，提升對(duì)在校學(xué)生的識(shí)別能力，將不斷強(qiáng)化對(duì)合作伙伴的管理和宣導(dǎo)。

煒衡杭州律師事務(wù)所洑雪芬律師向澎湃新聞分析稱，卿冰的遭遇可能涉及到違反提示注意義務(wù)致合同無(wú)效。根據(jù)《民法典》第496條、第497條，“閃創(chuàng)教育”作為格式合同的提供方，其有提示、說(shuō)明以及不能“不合理免除或減輕自己權(quán)利或者加重對(duì)方責(zé)任”的義務(wù)，如果事實(shí)證明，“閃創(chuàng)教育”自始至終向購(gòu)課學(xué)員描述的是課程費(fèi)用的分期付款而不是進(jìn)行貸款，學(xué)員也可以從違反提示、告知義務(wù)，以不合理加重自己負(fù)擔(dān)為由認(rèn)定合同無(wú)效，解除合同。

洑雪芬認(rèn)為，作為學(xué)員具有隨時(shí)解除合同的權(quán)利。學(xué)員分期付款符合《民法典》精神和規(guī)定：第633條中規(guī)定出賣人分批交付標(biāo)的物的，出賣人對(duì)其中一批標(biāo)的物不交付或者交付不符合約定的，致使該批標(biāo)的物不能實(shí)現(xiàn)合同目的的，買受人可以就該批標(biāo)的物解除合同，出賣人不交付其中一批標(biāo)的物或者交付不符合約定，致使之后其他各批標(biāo)的物交付不能實(shí)現(xiàn)合同目的的，買受人可以就該批以及之后其他各批標(biāo)的物解除合同。

《民法典》在合同解除一般規(guī)定中新增一條：以持續(xù)履行的債務(wù)為內(nèi)容的不定期合同，當(dāng)事人可以隨時(shí)解除合同，但是應(yīng)當(dāng)在合理期限之前通知對(duì)方。洑雪芬說(shuō)，輔導(dǎo)服務(wù)也非一次性完成，少則幾個(gè)月一年，多則可能需要花費(fèi)幾年時(shí)間內(nèi)完成，作為學(xué)員具有隨時(shí)解除的權(quán)利。

針對(duì)教育貸等消費(fèi)借貸問(wèn)題，洑雪芬表示，“應(yīng)當(dāng)保證教育、培訓(xùn)類不定期合同的貸款與相關(guān)規(guī)定配套，加強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)的注意、提示義務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的監(jiān)管?！彪S著網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，很多只要簡(jiǎn)單注冊(cè)個(gè)人信息、上傳個(gè)人證件等即可辦理貸款，與線下本人辦理相比，被冒名的風(fēng)險(xiǎn)更大，因此應(yīng)強(qiáng)制加入人臉識(shí)別等驗(yàn)明正身、必須人工復(fù)核驗(yàn)證等環(huán)節(jié)，同時(shí)應(yīng)引入對(duì)商業(yè)銀行貸款的規(guī)定，包括加入強(qiáng)制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，設(shè)置合理閱讀時(shí)間，不得采取默認(rèn)勾選，保障用戶的知情權(quán)。