2016年，因無(wú)力償還校園貸平臺(tái)貸款自殺等事件頻頻曝光，校園貸一時(shí)間成為新聞媒體和社會(huì)輿論的焦點(diǎn)話題，不斷刺痛著人們的神經(jīng)。

針對(duì)近來(lái)接連出現(xiàn)的非法校園貸等金融消費(fèi)陷阱情形，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制以及校應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，對(duì)校園貸給予更為嚴(yán)格的監(jiān)管。

2016年10月起，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)陸續(xù)組織開(kāi)展了“‘我的金融我做主’全國(guó)金融消費(fèi)教育進(jìn)高校”系列活動(dòng)。

近日，南京師范大學(xué)法學(xué)院黨委副書記朱寧對(duì)澎湃新聞（m.nxos.com.cn）表示，南師大法律援助中心在南京市消費(fèi)者協(xié)會(huì)的支持及南京市其他高校法援中心的協(xié)助下，面向南京市在校大學(xué)生金融消費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查問(wèn)卷，力求通過(guò)對(duì)問(wèn)卷結(jié)果的分析，掌握目前大學(xué)生金融消費(fèi)現(xiàn)狀，明確日后大學(xué)生金融消費(fèi)教育、金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。

三成調(diào)查對(duì)象不知金融產(chǎn)品發(fā)布主體要求資質(zhì)

此次調(diào)查對(duì)象涵蓋南京師范大學(xué)、河海大學(xué)、南京航空航天大學(xué)、南京財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京工業(yè)大學(xué)、江蘇警官學(xué)院六所在寧高校的大學(xué)生，問(wèn)卷發(fā)放形式為在隨機(jī)發(fā)放，共發(fā)放問(wèn)卷600份，回收有效問(wèn)卷509份，有效回收率84.83%。

從大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的了解情況來(lái)看，由于本科一年級(jí)正處于從高中升入大學(xué)的過(guò)渡期，較少的受訪者接觸過(guò)金融產(chǎn)品，僅占比39.3%。但隨著年齡不斷增長(zhǎng)，與社會(huì)接觸不斷增多，本科二年級(jí)至四年級(jí)接觸過(guò)與未接觸過(guò)金融產(chǎn)品的學(xué)生人數(shù)基本相當(dāng)，而研究生、博士生對(duì)金融產(chǎn)品的了解明顯較多，分別占比59.5%、75%。

就他們購(gòu)買過(guò)的金融產(chǎn)品類別而言，大學(xué)生在校階段接觸金融產(chǎn)品較少且呈現(xiàn)單一化。排在第一位的是保險(xiǎn)、信用卡，占比38.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于如股票（5.4%）、基金（6.7%）、債券（1.2%）等其他金融產(chǎn)品的比例。

此外，從大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品發(fā)布主體資質(zhì)了解情況來(lái)看，僅有3.9%的大學(xué)生對(duì)于發(fā)布主體資質(zhì)非常了解，而有31.8%的學(xué)生并不知道有資質(zhì)要求，其他64.9%的學(xué)生僅知道或大概知道此要求。報(bào)告指出，這反映出大學(xué)學(xué)生對(duì)于發(fā)布主體資質(zhì)了解十分欠缺，對(duì)于金融產(chǎn)品實(shí)際使用較少以及對(duì)于金融基礎(chǔ)知識(shí)了解較少。

64.2%的大學(xué)生不了解銀行借款利率

調(diào)查報(bào)告指出，大學(xué)生接觸非銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸信息渠道廣泛，且基于當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大背景，他們更多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介接觸到非銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸的信息。

促使大學(xué)生產(chǎn)生向非銀行金融機(jī)構(gòu)借貸這一想法的原因，調(diào)查顯示，主要是在于應(yīng)急。有2成受訪者是基于消費(fèi)和投資需要，也就是超期消費(fèi)的觀念借貸。

進(jìn)行借貸前，大部分受訪者會(huì)考慮到借貸方的信用情況、借款利率和自身還款能力；相比較而言，考慮違約風(fēng)險(xiǎn)的情況較少，也缺乏對(duì)借貸方資質(zhì)進(jìn)行查詢的意識(shí)、對(duì)利率的高低亦沒(méi)有衡量基準(zhǔn)。

在這509位調(diào)查對(duì)象中，有64.2%的大學(xué)生對(duì)銀行的借款利率并不了解。近九成的大學(xué)生沒(méi)有計(jì)算過(guò)非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)年利率，只是會(huì)傾向于選擇月還款金額低、還款周期相對(duì)較長(zhǎng)的借貸產(chǎn)品。

年利率24%-36%這一部分的利息無(wú)法獲得法院支持

校園貸領(lǐng)域雖然出現(xiàn)野蠻生長(zhǎng)、無(wú)序擴(kuò)張的局面，但與此同時(shí)，大學(xué)生的信貸需求依舊存在。易觀智庫(kù)《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》顯示，當(dāng)前大學(xué)生除了滿足基本生活需求外，還有電子產(chǎn)品、衣服鞋帽、飲食等其他消費(fèi)需求，而且其中一些人收入來(lái)源多樣，消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)超前，對(duì)消費(fèi)貸款需求強(qiáng)烈，67%的大學(xué)生認(rèn)同分期消費(fèi)。

易觀智庫(kù)的報(bào)告指出，如按照2600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，校園分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣量級(jí)。

這種情況下，南京師范大學(xué)法律援助中心在報(bào)告中指出，大學(xué)生非常需要普及金融產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)，加強(qiáng)大學(xué)生的法律意識(shí)。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?/p>

也就是說(shuō)，年利率超出36%的利息部分是無(wú)效的，在年利率24%-36%這一部分的利息則是無(wú)法獲得法院支持的。

建議稱，合法的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)對(duì)自身所具備資質(zhì)進(jìn)行公示，以使得金融消費(fèi)者能夠更為便捷的進(jìn)行了解及相應(yīng)查詢。同時(shí)，希望其能提供更多符合大學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)，適合大學(xué)生進(jìn)行金融消費(fèi)的金額小、風(fēng)險(xiǎn)較低的金融產(chǎn)品。