作者｜祝輝「中國保險學(xué)會」

提要：

當(dāng)前，普惠保險存在服務(wù)廣度、深度不夠、創(chuàng)新不足三大問題。

面對機遇與挑戰(zhàn)，各保險企業(yè)只能向科技要效益。

依托新科技，通過經(jīng)營模式、設(shè)計模式的優(yōu)化，才能真正解決當(dāng)前普惠保險所存在的服務(wù)廣度、深度不夠和創(chuàng)新不足的難題。

2022年12月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），進一步加強了普惠保險的頂層設(shè)計，加速了普惠保險的觸角延伸。

總體來看，在政策利好的支持下，普惠保險將按下發(fā)展的“快進鍵”，并將進一步提升“普”與“惠”的力度。

那么，在《征求意見稿》中，都有哪些值得關(guān)注的“亮點”？對保險公司來說，將迎來哪些發(fā)展機會？

明確邊界 劃定范圍

近年來，隨著國家加速推進共同富裕的步伐，媒體加強宣傳力度，普惠金融、普惠保險等帶“普惠”字眼的詞匯逐漸走進民眾的視野。但究竟什么是普惠金融，什么又是普惠保險，大家卻概念模糊。在民眾印象中，能和普惠保險概念聯(lián)系起來的，就是近兩年逐漸火起來的同樣帶“惠”字的普惠保、惠民保等短期健康險產(chǎn)品。

誠然，隨著近兩年普惠保、惠民保等短期健康險產(chǎn)品在全國各大城市的熱賣，“高保額、低保費、政府背書、不限既往病史、不限參保人群”等通俗易懂的宣傳關(guān)鍵詞，讓廣大民眾快速、直接、形象地了解到了“普惠保”這款產(chǎn)品，也讓廣大民眾認(rèn)識到“原來商業(yè)保險我也買得起”，從而為民眾熟悉商業(yè)保險概念、改善商業(yè)保險理念起到較好的促進作用。同時，其也為民眾初步認(rèn)知普惠保險打開了一扇門。

但相對于普惠保產(chǎn)品，普惠保險的概念則更為寬泛。與其說普惠保險是一種保險產(chǎn)品，不如說其是一個保險理念。這一理念作為一個支柱，與其他金融行業(yè)一起撐起普惠金融這一平臺，再由普惠金融這一平臺，與其他政治、經(jīng)濟、環(huán)保、社會平臺一起，撐起共同富裕這一大廈。而且，此次《征求意見稿》也開篇明義地指出了：“普惠保險是普惠金融的重要組成部分……對實現(xiàn)共同富裕有重要的意義?！?/p>

回到問題的開始，究竟什么是普惠保險呢？根據(jù)國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）的定義，普惠保險是針對保險市場上被排斥或被服務(wù)不足的人群的所有保險產(chǎn)品服務(wù)。IAIS的定義相對還是比較抽象，但指出了普惠保險觸角的可及性和商業(yè)可持續(xù)性。而此次《征求意見稿》則進一步從保險頂層設(shè)計和保險監(jiān)管的角度，用列舉的形式進一步明確了普惠保險概念的邊界：普惠保險包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。普惠性質(zhì)的保險主要包括長護險、大病險、城市定制醫(yī)療保險（即普惠保、惠民保）、稅優(yōu)健康險、農(nóng)業(yè)保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外險、健康險、人壽保險和財產(chǎn)保險等產(chǎn)品與服務(wù)。專屬普惠保險主要是指針對社會保險保障不足、商業(yè)保險覆蓋的空白領(lǐng)域，面向特定風(fēng)險群體或特定人群而開發(fā)的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。

這一概念邊界的明確，不但讓保險業(yè)內(nèi)人士確定了自身在普惠保險領(lǐng)域發(fā)展的范圍，也讓業(yè)外人士了解到，普惠保險不僅包括醫(yī)療險（普惠保），還包括養(yǎng)老險、農(nóng)業(yè)險、出口信用保險等。這就從頂層設(shè)計的角度擴大了普惠保險的范圍，明晰了普惠保險的種類。此為《征求意見稿》的第一大亮點。

指出問題 指明方向

明確了概念邊界，那么接下來普惠保險應(yīng)該如何高質(zhì)量發(fā)展呢？此次《征求意見稿》從問題入手，指明普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的方向。

《征求意見稿》指出，當(dāng)前普惠保險存在服務(wù)廣度、深度不夠、創(chuàng)新不足三大問題。誠然，這三大問題不僅是目前普惠保險存在的問題，也是我國整個保險行業(yè)存在的問題。

為了解決上述三大問題，《征求意見稿》指明五大發(fā)展方向，即提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，改善特定風(fēng)險群體保險服務(wù)，提升小微企業(yè)、個體工商戶等主體的抗風(fēng)險能力，積極參與重點領(lǐng)域的風(fēng)險保障，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品等。

圍繞五大方向，《征求意見稿》進一步明確了普惠保險重點支持的群體，即農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入者兩大城鄉(xiāng)低收入群體，婦女、兒童、老人、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)從業(yè)者、新市民等七類特定風(fēng)險群體，同時，普惠保險還應(yīng)提升小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體三類市場高風(fēng)險主體的風(fēng)險保障。而這些群體也是目前被商業(yè)保險排斥或服務(wù)不足的群體。

總的來看，《征求意見稿》指明的五大發(fā)展方向，最終的發(fā)展目的也就是通過創(chuàng)新普惠保險，強化運用商業(yè)保險的力量，將商業(yè)保險的觸角延伸至這些群體，提高這些群體的風(fēng)險保障能力，從而推動整個國家實現(xiàn)共同富裕。此為《征求意見稿》的第二大亮點。

另外，在產(chǎn)品開發(fā)方面，《征求意見稿》也進一步明確，保險公司創(chuàng)新開發(fā)的專屬普惠保險的費率水平應(yīng)低于普通保險產(chǎn)品的費率水平；保險企業(yè)在申請專屬普惠保險產(chǎn)品審批或備案時，還須提供該類保險的業(yè)務(wù)方案，對產(chǎn)品設(shè)計、保障對象、定價、投保方式、預(yù)期效果和風(fēng)控等舉措進行詳細(xì)說明。同時，支持保險公司積極參與重點領(lǐng)域的風(fēng)險保障，推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標(biāo)”，穩(wěn)步擴大關(guān)系國家糧食安全的大宗商品保險覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，提高小農(nóng)戶投保率，創(chuàng)新發(fā)展收入保險和氣象指數(shù)保險。在風(fēng)險可控的前提下，支持保險公司通過保險服務(wù)積極參與應(yīng)對公共安全、公共衛(wèi)生、自然災(zāi)害等突發(fā)事件，研究開發(fā)疫苗接種等相關(guān)保險產(chǎn)品。

公利并存 普惠雙方

需要注意的是，《征求意見稿》不但指明了概念邊界、指出了問題癥結(jié)、指明了發(fā)展方向，還劃定了時間節(jié)點，即到2025年，不但要基本建立普惠保險政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，還要普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平得到持續(xù)提升，服務(wù)的滿意度和便捷性有效改善。這意味著，要用3年時間建成更加完備的普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系。可以說，留給保險人的建設(shè)時間似乎不多了。

其實，要在短短3年內(nèi)擴大保障范圍和覆蓋面的同時，還要豐富產(chǎn)品體系、提升人均保障水平、改善服務(wù)滿意度，那就要充分激發(fā)普惠保險另一主體——保險公司的動力、活力、潛力，否則頂層設(shè)計將長期處于“藍(lán)圖”規(guī)劃階段。

畢竟，與社會保障、政府救助保障不同，商業(yè)保險公司的靈魂是“商”字。通過各地?zé)豳u的普惠保、惠民保就可以看出，目前大多數(shù)保險公司都在“賠本賺吆喝”，并未找到公益與利益的公利并存點，長此以往，保險公司熱情將減退。這也是目前普惠保險遇到的最大挑戰(zhàn)。

為此，《征求意見稿》也給出了激勵機制：堅持市場機制和政策支持相結(jié)合。例如，激發(fā)市場主體的自主性和創(chuàng)造性，形成成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的普惠保險長效發(fā)展機制；鼓勵各級政府加大對普惠保險的政策和資源支持力度，推動普惠保險“擴面提質(zhì)”；完善普惠保險制度規(guī)則和基礎(chǔ)設(shè)施，降低制度性交易成本，為普惠保險發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

只有這樣，才能使商業(yè)公（益）利（益）并存，普惠雙方（保險企業(yè)方和投保群體方），同時，還能為普惠保險高質(zhì)量發(fā)展注入“動力”。

抓住機遇 迎接挑戰(zhàn)

此次制定《征求意見稿》，足見國家對普惠保險的重視程度。這對于包括保險公司、保險中介在內(nèi)的保險企業(yè)而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)。

機遇方面，能增加保險企業(yè)的客戶群體，從而增加保險企業(yè)收益。以惠民保為例，截至2022年12月，“惠民?！币延?.23億人次參保，保費超過130億元，覆蓋29個省級行政區(qū)。這充分說明，廣大民眾對商業(yè)保險并不排斥，群眾排斥的只是高保費、低保額、理賠難的商業(yè)保險。

挑戰(zhàn)方面，新增的這些客戶群體正是國家非常重視的群體，不能有半點馬虎。

具體來說，首先，應(yīng)優(yōu)化保險公司的經(jīng)營模式。開展普惠保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)明確普惠保險業(yè)務(wù)的牽頭部門，同時還應(yīng)建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的機制。保險公司在兼顧商業(yè)盈利的同時，還要承擔(dān)社會責(zé)任，通過普惠保險的普及，讓民眾對商業(yè)保險的印象有所改觀。

其次，保險公司應(yīng)優(yōu)化現(xiàn)有的產(chǎn)品設(shè)計模式。正如《征求意見稿》指出的那樣：大力開發(fā)適合老年人群需要和支付能力的意外保險和健康保險產(chǎn)品，探索擴大對既往癥和慢性病老年人群給予合理保障，著力滿足高齡老年人保險保障需求；積極開發(fā)適應(yīng)殘疾人風(fēng)險特征和保險保障需求的保險產(chǎn)品；加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障；聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等新市民群體，開展相應(yīng)的雇主責(zé)任險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)；針對軍人、警察、消防、應(yīng)急救援、醫(yī)護人員等特殊職業(yè)風(fēng)險人群，創(chuàng)新風(fēng)險保障模式，開發(fā)有針對性的保險產(chǎn)品。

最后，保險公司應(yīng)充分利用新科技。不可否認(rèn)，與保險公司過去高利潤的產(chǎn)品相比，普惠保險是一類薄利產(chǎn)品。面對普惠保險的機遇與挑戰(zhàn)，保險公司若沿用以前的人海戰(zhàn)術(shù)，顯然是行不通的，最后只能“賠本賺吆喝”。因此，面對機遇與挑戰(zhàn)，各保險企業(yè)只能向科技要效益。

一是充分利用大數(shù)據(jù)，提高保險企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計能力和風(fēng)控水平；二是利用大數(shù)據(jù)，針對不同投保群體，采取差異化的措施，設(shè)計多樣化的產(chǎn)品，設(shè)計合理的保費以吸引投資者參與；三是提升保險公司精算師計算產(chǎn)品收益率和產(chǎn)品定價的能力；四是提高保險企業(yè)承保時的風(fēng)險識別能力和理賠反欺詐能力，幫助保險業(yè)進行精準(zhǔn)營銷；五是充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)保險公司支付索賠的自動化，從而降低保險公司的人力資源成本和管理成本；六是充分利用人工智能技術(shù)，增強大數(shù)據(jù)分析能力，優(yōu)化保險企業(yè)內(nèi)部運作，提高保險企業(yè)員工的工作效率；七是通過虛擬客服和聊天機器人，實現(xiàn)日常任務(wù)流程自動化。

總體上，依托新科技，通過經(jīng)營模式、設(shè)計模式的優(yōu)化，才能真正解決當(dāng)前普惠保險所存在的服務(wù)廣度、深度不夠和創(chuàng)新不足的難題，才能從根本上推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，從而助推共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。

（責(zé)任編輯：劉強）