【前言】2019年將是新中國(guó)成立70周年；同時(shí)，我們正站在一個(gè)舊周期的尾巴上，一個(gè)新時(shí)期的萌芽中。我們已經(jīng)聽(tīng)見(jiàn)遠(yuǎn)方的歷史車(chē)輪的隆隆聲。為了未來(lái)更好的前行，我們需要回眸歷史。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是一份獨(dú)一無(wú)二的金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的歷史樣本。她經(jīng)歷過(guò)20年行政停業(yè)的沉寂；她搭建過(guò)中國(guó)與世界貿(mào)易匯合的小橋流水；她見(jiàn)證過(guò)中國(guó)消費(fèi)崛起的巨大力量；她守衛(wèi)著千家萬(wàn)戶(hù)的中產(chǎn)夢(mèng)；她提供了市場(chǎng)與政府雙手合意的生動(dòng)證據(jù)；她展現(xiàn)了邊緣與中心交替的歷史軌跡；她的發(fā)展速度一騎絕塵，她的產(chǎn)業(yè)體系復(fù)雜精美，她既年輕又古老，她既躁動(dòng)又安靜，她既明媚又丑陋，她既光明又幽暗，她既遭人鄙視又令人難忘……

《中國(guó)保險(xiǎn)70年》系列文章將有選擇地回眸新中國(guó)保險(xiǎn)70年的發(fā)展歷史。將從國(guó)家保險(xiǎn)的主線看新中國(guó)保險(xiǎn)的前10年，從風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)視角回顧財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展，通過(guò)產(chǎn)品演進(jìn)梳理壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，特別考察渠道更迭的歷史軌跡，突出敘述健康險(xiǎn)的崛起，回味一言難盡的險(xiǎn)資投資，最后用8個(gè)取舍縱觀新中國(guó)保險(xiǎn)的70年。70年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)在種種制度不足、技術(shù)不足和資本不足的約束下頑強(qiáng)地長(zhǎng)大。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也在國(guó)有、私營(yíng)、外資、地方的四色基因的糾纏中且翱且翔。70年之后，在時(shí)間的灰燼里，需要來(lái)者去尋找新火種，點(diǎn)亮未來(lái)之路。

自1979改革開(kāi)放（也是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)復(fù)業(yè)）以來(lái)，GDP高速增長(zhǎng)的同時(shí)，中國(guó)家庭部門(mén)的資產(chǎn)也在快速增長(zhǎng)。除了不動(dòng)產(chǎn)之外，機(jī)動(dòng)車(chē)輛成為家庭資產(chǎn)的重要組成部分。從風(fēng)險(xiǎn)的組成來(lái)看，機(jī)動(dòng)車(chē)輛的負(fù)外部性風(fēng)險(xiǎn)成為家庭部門(mén)最需要面對(duì)的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。響應(yīng)這種風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)順理成章地成為中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要組成。自1980年代末始，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)即超過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成為中國(guó)第一大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種。自2004年以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)占據(jù)中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的2/3以上份額。

從3大類(lèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)業(yè)的份額在不斷下降。但是，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻在持續(xù)地增長(zhǎng)。這主要是近半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，氣候和環(huán)境的持續(xù)惡化導(dǎo)致自然災(zāi)害的發(fā)生更加頻繁。此外，當(dāng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)，“反哺農(nóng)業(yè)”成為共識(shí)和國(guó)家意志。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2004年以來(lái)畫(huà)出了中國(guó)式增長(zhǎng)曲線。過(guò)去的40年，是中國(guó)制造業(yè)不斷騰飛的40年，中國(guó)成為著名的世界工廠。與此同時(shí)，出口貿(mào)易成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。與此相伴的是中國(guó)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)。2015年，中國(guó)服務(wù)業(yè)在GDP占比首次超過(guò)50%。服務(wù)業(yè)的增長(zhǎng)意味著金融、財(cái)稅、法律、健康、醫(yī)療、旅游等行業(yè)將有更廣闊的發(fā)展空間。它們的發(fā)展，意味著責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也將快速積累。響應(yīng)于這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)變化，責(zé)任保險(xiǎn)將會(huì)成為中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。圖1給出了2003年以來(lái)我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同險(xiǎn)種發(fā)展的情況。

1、以?xún)r(jià)格改革為主線的車(chē)險(xiǎn)發(fā)展

自保險(xiǎn)業(yè)復(fù)業(yè)以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的發(fā)展的主線是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷深化，費(fèi)率改革因此成為主線。1980年至2001年是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司從獨(dú)家到壟斷經(jīng)營(yíng)的“大一統(tǒng)”的階段；2001年至2006年是第一次費(fèi)率改革階段；2007年至2014年是對(duì)第一次費(fèi)率改革進(jìn)行部分回調(diào)并嘗試其他市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式的階段；2015年至今，是費(fèi)率市場(chǎng)化重啟、深化的階段。

1995年，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，車(chē)險(xiǎn)的費(fèi)率制訂，收歸監(jiān)管部門(mén)，徹底改變了之前由保險(xiǎn)公司自行制定的局面。主要的誘因是1990年代車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量不斷增加，人保獨(dú)家經(jīng)營(yíng)局面徹底打破，競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇直至陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)。

為了重新釋放市場(chǎng)活力，2001年監(jiān)管部門(mén)從深圳開(kāi)始，在廣東啟動(dòng)第一輪車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)。這一輪改革的重點(diǎn)是取消全國(guó)統(tǒng)頒條款和費(fèi)率，由保險(xiǎn)公司自主制訂車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，并報(bào)監(jiān)管部門(mén)審查備案。2002年3月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法有關(guān)問(wèn)題的通知》，指出“保監(jiān)會(huì)不再制訂統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司自主制訂、修改和調(diào)整車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案后，向社會(huì)公布使用?！?2003費(fèi)率改革方案年在全國(guó)鋪開(kāi)。自此，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)（見(jiàn)圖2）。

第一輪車(chē)險(xiǎn)改革試圖“一步到位”。但是，保險(xiǎn)公司本身準(zhǔn)備不足，無(wú)論是數(shù)據(jù)還是精算技術(shù)上，都不能支撐真正意義上的產(chǎn)品差異化。同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售的中介市場(chǎng)未能及時(shí)理順，在很大程度上造成市場(chǎng)的混亂。2006年3月保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：自2006年6月1日起，所有折扣總和不得超過(guò)基準(zhǔn)費(fèi)率的30%。2006年3月21日，在“道交法”的基礎(chǔ)上，國(guó)務(wù)院發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》。2006年7月1日，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)正式實(shí)施。與此同時(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款》。費(fèi)率和條款實(shí)際上又重新回到監(jiān)管規(guī)定的統(tǒng)一框架下來(lái)了。

從2007年到2014年，保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)自主空間有限，渠道競(jìng)爭(zhēng)激烈，傭金和中間費(fèi)用高企，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間受到較大壓縮。在此期間，2012年3月30日，修改后的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》公布，向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)。

2015年3月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，并于當(dāng)年4月1日開(kāi)始在黑龍江等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)進(jìn)行第二輪車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)。改革的重點(diǎn)是賦予保險(xiǎn)公司費(fèi)率定價(jià)的部分主動(dòng)權(quán)，由“從車(chē)”向“從人”轉(zhuǎn)變，使得車(chē)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更加對(duì)稱(chēng)。車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、附加費(fèi)用率和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)三部分構(gòu)成?；鶞?zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)由中保協(xié)動(dòng)態(tài)發(fā)布。附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自行測(cè)算，但不得超過(guò)35%的上限。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)主要包括無(wú)賠款優(yōu)待(NCD)系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，后兩個(gè)自主系數(shù)由保險(xiǎn)公司決定。

2、國(guó)家補(bǔ)貼激活農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

2004年是中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的分水嶺。自2004年起，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)始實(shí)施補(bǔ)貼政策，激活了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，進(jìn)入持續(xù)發(fā)展階段。在此之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了1982-1992年的恢復(fù)試辦和1993-2003年的回落階段。在恢復(fù)試辦階段，基本延續(xù)了保險(xiǎn)“前十年”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)做法，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司按照“恢復(fù)平衡，略有節(jié)余，以備大災(zāi)之年”的非營(yíng)利性原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。國(guó)家也予以保險(xiǎn)公司免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策。1992年之后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想開(kāi)始延伸到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，在沒(méi)有國(guó)家補(bǔ)貼的條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格的提高使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求大幅度降低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模連年萎縮。實(shí)際上處于市場(chǎng)失靈的狀態(tài)。

2004年國(guó)家開(kāi)始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，有力地解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題。2004年，中央首次提出建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，并提出“在有條件的地方”對(duì)參保農(nóng)戶(hù)給予部分保費(fèi)補(bǔ)貼。但該文件并未提及補(bǔ)貼的主體以及補(bǔ)貼的資金來(lái)源。在此指導(dǎo)下，2004年，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，黑龍江、吉林和上海相繼成立了陽(yáng)光、安華和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，內(nèi)蒙古等9個(gè)省市在政府支持下啟動(dòng)了公私聯(lián)辦、商業(yè)代辦等多形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

經(jīng)過(guò)3年的試點(diǎn)和探索，2007年，中央一號(hào)文件正式提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要根據(jù)“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的原則，“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍，各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，探索建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”。該文件明確了保費(fèi)補(bǔ)貼的主體是各級(jí)政府，資金來(lái)源為各級(jí)財(cái)政。同年，財(cái)政部劃撥10億元財(cái)政資金，在內(nèi)蒙古、新疆、四川、湖南、吉林和江蘇等6省正式開(kāi)始進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼試點(diǎn)，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政策性保險(xiǎn)”的身份正式確立，中央和地方聯(lián)動(dòng)補(bǔ)貼的時(shí)代由此開(kāi)啟。

此后，國(guó)家從以下幾個(gè)方面不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策：（1）覆蓋范圍從種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)逐漸擴(kuò)展到森林、漁業(yè)。由地方財(cái)政對(duì)不同地區(qū)的特色涉農(nóng)險(xiǎn)種給予保費(fèi)補(bǔ)貼，如馬鈴薯、中藥材、牦牛、藏系羊和青稞。（2）中央和地方財(cái)政的補(bǔ)貼比例調(diào)整。尤其是2014年，中央提出進(jìn)一步提高中央和省兩級(jí)對(duì)主要糧食作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，“逐步減少或取消產(chǎn)糧大縣縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼，不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種保險(xiǎn)的覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障水平”。（3）對(duì)中西部地區(qū)傾斜。（4）開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼績(jī)效評(píng)價(jià)，內(nèi)蒙古和四川是首批試點(diǎn)。（5）根據(jù)實(shí)際情況提高部分險(xiǎn)種的補(bǔ)貼比例。如2013年中央財(cái)政將育肥豬保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例從10%提高到了50%（中西部）、40%（東部地區(qū)），使該險(xiǎn)種的總保費(fèi)補(bǔ)貼比例達(dá)到70%-80%。（6）建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。（6）探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，從“保成本”向“保收入”轉(zhuǎn)變。（7）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，如“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”、探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)。

表1匯總了中央財(cái)政的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策要點(diǎn)；表2統(tǒng)計(jì)了中央和地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼總額；表3計(jì)算了農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自付比例，基本穩(wěn)定在可支配收入的0.14%。

在國(guó)家之手的有力推動(dòng)下，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在較短的時(shí)間內(nèi)取得了很大的發(fā)展。圖3給出了2003以來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付的增長(zhǎng)情況。2016年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入達(dá)到417.71億元，較保費(fèi)補(bǔ)貼政策之前增加了6倍多，全球占比超過(guò)10%，成為了僅次于美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)。

從表4可以看到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出連年增加，2016年的賠付支出是2007年11倍多。2016年，由于災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得損失補(bǔ)償348億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單賠付率近十年來(lái)首次突破83%，按照農(nóng)民自付30%保費(fèi)來(lái)計(jì)算，農(nóng)民獲得的真實(shí)賠付率約為277%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策形成了有效的轉(zhuǎn)移支付。中央財(cái)政共支出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼158.3億元，為2.04億農(nóng)戶(hù)提供了2.16萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，補(bǔ)貼資金的放大效應(yīng)達(dá)到136倍，發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障額度與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例）由2007年的3.4%上升到2016年19.27%，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。

3、其他類(lèi)型財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況

巨災(zāi)保險(xiǎn)。中國(guó)是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)在2008年汶川地震之后開(kāi)始加速。

2013年中共十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，以及2014年國(guó)務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，相繼提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、各級(jí)政府以及行業(yè)主體，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)展開(kāi)了新一輪探索。

2015年，《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案的通知》下發(fā)，四川省成為全國(guó)首個(gè)以省為單位開(kāi)展的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，被稱(chēng)為巨災(zāi)保險(xiǎn)的“四川模式”。同時(shí)，除四川模式外，2014年的“寧波模式”和2015年的“大理模式”亦頗為典型。2014年，巨災(zāi)保險(xiǎn)寧波模式啟動(dòng)，是中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)“民生保障型”試點(diǎn)，保險(xiǎn)方案涵蓋人身傷亡救助和財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償?shù)缺ｋU(xiǎn)責(zé)任，由寧波市政府統(tǒng)一投保，實(shí)現(xiàn)賠付到戶(hù)。2015年，云南省大理州政策性地震指數(shù)保險(xiǎn)落地，這是中國(guó)首款“指數(shù)型巨災(zāi)保險(xiǎn)”。這一保險(xiǎn)由大理州政府統(tǒng)一投保，將地震指數(shù)保險(xiǎn)啟動(dòng)賠付震級(jí)設(shè)置為5.0級(jí)，并以每0.5級(jí)為一檔，進(jìn)行差異化賠付。

在各地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)也逐步推進(jìn)。2016年，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部等部門(mén)共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，發(fā)起成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。隨后，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品全面銷(xiāo)售，標(biāo)志著我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，住宅地震保險(xiǎn)累計(jì)為全國(guó)247萬(wàn)戶(hù)家庭提供了1065億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

責(zé)任保險(xiǎn)。環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)工作開(kāi)始于2006年。當(dāng)年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，明確要求開(kāi)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)環(huán)責(zé)險(xiǎn)）試點(diǎn)。此后，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《大氣污染防治行動(dòng)計(jì)劃》《水污染防治行動(dòng)計(jì)劃》《重金屬污染綜合防治“十二五”規(guī)劃》等重要文件均明確要求推進(jìn)試點(diǎn)工作。根據(jù)國(guó)務(wù)院工作要求，2007年、2013年，環(huán)境保護(hù)部聯(lián)合保監(jiān)會(huì)兩次發(fā)布文件，指導(dǎo)地方推進(jìn)環(huán)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)工作。

2015年9月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《生態(tài)文明體制改革總體方案》明確：“在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度”。

2016年8月，人民銀行、環(huán)境保護(hù)部、保監(jiān)會(huì)等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：“（二十二）在環(huán)境高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。按程序推動(dòng)制修訂環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)法律或行政法規(guī)，由環(huán)境保護(hù)部門(mén)會(huì)同保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布實(shí)施性規(guī)章。選擇環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較高、環(huán)境污染事件較為集中的領(lǐng)域，將相關(guān)企業(yè)納入應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的范圍”。

2017年6月，環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合研究制訂并發(fā)布了《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，至此，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始登上歷史舞臺(tái)。

除環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)外，食品安全責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展也已經(jīng)起步。2012年6月，國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)食品安全工作的決定中，提出“積極開(kāi)展食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”；2014年8月，保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”提出“發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系”，探索食品安全強(qiáng)制保險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年10月，食品安全法（修訂）實(shí)施，鼓勵(lì)食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)參加食品安全責(zé)任保險(xiǎn)。

出口信用保險(xiǎn)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)發(fā)展可以分為四個(gè)階段。第一階段是1988至1993年的起步階段，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1988年受政府委托試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第二階段是1994年至2000年的“人保-口行”并行階段，在這一階段中，中國(guó)進(jìn)出口銀行成立，并承擔(dān)大型機(jī)電設(shè)備進(jìn)出口融資業(yè)務(wù)，同時(shí)開(kāi)展出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與中國(guó)進(jìn)出口銀行共同經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第三階段是2001年至2012年的“中信?！豹?dú)家經(jīng)營(yíng)階段，在這一段中，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司正式揭牌運(yùn)營(yíng)，專(zhuān)門(mén)從事政策性出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，原有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)停辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其在手業(yè)務(wù)和未了責(zé)任轉(zhuǎn)至中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司。

第四階段是2013年至今的“中信保-人保財(cái)險(xiǎn)”并行階段，2013年，在中國(guó)出口信用公司改革完成后，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，財(cái)政部批準(zhǔn)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再次進(jìn)入出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)，試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的時(shí)期宣告結(jié)束，進(jìn)入政策性機(jī)構(gòu)專(zhuān)營(yíng)與商業(yè)性機(jī)構(gòu)試點(diǎn)共存的階段。

2014年5月，財(cái)政部發(fā)出《關(guān)于引入商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，提出為進(jìn)一步提高出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，決定同意平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)三家開(kāi)展短期出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)，參與試點(diǎn)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額仍維持在90%以上。

中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的發(fā)展軌跡和結(jié)構(gòu)變遷是對(duì)中國(guó)的財(cái)產(chǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量與結(jié)構(gòu)變化的響應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)文化、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)形成的歷史原因、市場(chǎng)的有效性成為決定中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。一方面，形成市場(chǎng)化程度最高的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，如何運(yùn)用價(jià)格杠桿促進(jìn)市場(chǎng)效率與發(fā)展成為核心問(wèn)題。另一方面，也形成了國(guó)家補(bǔ)貼政策撬動(dòng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，如何平衡政府與市場(chǎng)之手成為關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)引領(lǐng)的中國(guó)財(cái)產(chǎn)與責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)在未來(lái)仍將會(huì)在不斷深化市場(chǎng)化機(jī)制和利用好國(guó)家政策兩個(gè)方向上繼續(xù)發(fā)展。

（作者石曉軍系中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授、博導(dǎo)）