半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，嬰兒潮一代（出生于1946年至1964年的美國(guó)人，截至2022年約有6960萬(wàn)人）一直影響著美國(guó)社會(huì)的資源配比，從1950至1960年代全美學(xué)校的資源緊張，到1970至1980年代勞動(dòng)力市場(chǎng)和住房市場(chǎng)的擁擠，如今，他們已逐漸退出勞動(dòng)力市場(chǎng)，進(jìn)入退休年齡。

根據(jù)美國(guó)人口普查局統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2008年，第一批嬰兒潮一代達(dá)到領(lǐng)取美國(guó)社保退休福利的最早年齡——62歲，而這一代將于2031年全部達(dá)到完全退休年齡。在此期間，每天有近1萬(wàn)名嬰兒潮一代達(dá)到完全退休年齡。

還未退休的嬰兒潮一代是否為退休做了充分的準(zhǔn)備？美國(guó)《國(guó)會(huì)山報(bào)》于5月8日刊文指出，在美國(guó)55歲至64歲的嬰兒潮一代中，只有58%的人擁有養(yǎng)老金賬戶(hù)，而大多數(shù)沒(méi)有養(yǎng)老金賬戶(hù)的美國(guó)人只能依靠社會(huì)保障。

美國(guó)退休生活的目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)

從1946年到1964年，美國(guó)共有7600萬(wàn)新生兒出生，他們被稱(chēng)為“嬰兒潮一代”。根據(jù)美國(guó)人口普查局提供的數(shù)據(jù)，直到2019年，嬰兒潮一代一直占據(jù)美國(guó)在世成年人口群體榜首，2022年，58歲至76歲之間的人口數(shù)降低至6960萬(wàn)，仍為美國(guó)第二大人口群體。

嬰兒潮一代是推動(dòng)美國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大力量，這一龐大人群是否為退休做了充足的準(zhǔn)備，取決于“充足”的定義。一種對(duì)于“充足”的定義是，在退休時(shí)擁有足夠的資源來(lái)維持退休前的生活水平。

當(dāng)?shù)貢r(shí)間2020年8月7日，美國(guó)佛羅里達(dá)州波姆龐帕諾灘，一位老人在跑步。視覺(jué)中國(guó) 資料圖

布魯金斯學(xué)會(huì)刊文指出，美國(guó)退休收入保障傳統(tǒng)上是基于所謂的“三足凳”——社會(huì)保障、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金和其他個(gè)人儲(chǔ)蓄。美國(guó)社會(huì)保障體系遵守“現(xiàn)收現(xiàn)付原則”，雇主和雇員各自將雇員工資總額的6.2%存入國(guó)家養(yǎng)老基金，自雇人員和自由職業(yè)者需支付12.4%。由于美國(guó)社會(huì)保障制度并不能完全維持老年生活水平，更多的是一種基本保障，美國(guó)雇員通常需要自己補(bǔ)充養(yǎng)老金。比如在美國(guó)最受歡迎的補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃401k，允許美國(guó)雇員將其年度薪酬的一部分免稅捐獻(xiàn)給私人投資基金，一些大型美國(guó)雇主通常也會(huì)向這些基金捐款。

值得注意的是，許多美國(guó)人就職的企業(yè)并不提供補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃?！安皇撬腥硕紴?00強(qiáng)公司工作，你或許認(rèn)為每個(gè)人都有（補(bǔ)充）養(yǎng)老金計(jì)劃，但事實(shí)并非如此?！泵绹?guó)數(shù)據(jù)分析公司JD Power財(cái)富和借貸情報(bào)部門(mén)經(jīng)理雷格·馬丁（Craig Martin）對(duì)《國(guó)會(huì)山報(bào)》說(shuō)。

如果沒(méi)有補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，大多數(shù)退休人員只能依靠社會(huì)保障金和個(gè)人儲(chǔ)蓄。退休工人的平均每月社會(huì)保障金約為1800美元，而65歲以上美國(guó)人的家庭平均月花費(fèi)超過(guò)4000美元。即便如此，仍有許多美國(guó)人誤認(rèn)為社會(huì)保障金能夠?yàn)槠渫诵萆钐峁┳銐颉氨Ｕ稀?，而這也造成了美國(guó)人退休目標(biāo)與其退休現(xiàn)實(shí)的割裂。

退休金縮水，低收入人群的退休困境

《國(guó)會(huì)山報(bào)》提供的一種養(yǎng)老儲(chǔ)蓄思路指出，根據(jù)收入中位數(shù)，工薪階層需要在67歲時(shí)達(dá)到其年收入十倍的儲(chǔ)蓄金額——個(gè)人退休儲(chǔ)蓄金（包括保障金、補(bǔ)充養(yǎng)老金與個(gè)人養(yǎng)老金）達(dá)到37.5萬(wàn)美元，家庭儲(chǔ)蓄金額達(dá)到70.8萬(wàn)美元。根據(jù)資產(chǎn)管理公司Schorders的一項(xiàng)民意調(diào)查，如果想要“舒適”的退休生活，美國(guó)人認(rèn)為他們將需要接近110萬(wàn)美元的退休資金。

然而，最新聯(lián)邦數(shù)據(jù)顯示，2019年嬰兒潮一代家庭的儲(chǔ)蓄資金中位數(shù)為13.4萬(wàn)美元，如果把2019年之后疫情和通脹的影響考慮進(jìn)去，這個(gè)數(shù)字只會(huì)更低。根據(jù)富達(dá)投資集團(tuán)的估計(jì)，到2022年，退休儲(chǔ)蓄金的平均價(jià)值將縮水五分之一，從13.56萬(wàn)美元減少至10.4萬(wàn)美元。根據(jù)資產(chǎn)管理公司Clever Real Estate的一項(xiàng)調(diào)查，2022年，已退休人員的平均儲(chǔ)蓄賬戶(hù)也從19.2萬(wàn)美元縮水至17.1萬(wàn)美元，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的退休人員比例從30%躍升至37%。

據(jù)《國(guó)會(huì)山報(bào)》報(bào)道，前幾代退休的退休人員依靠社會(huì)保障金和企業(yè)養(yǎng)老金提供穩(wěn)定的收入，但隨著這兩項(xiàng)收入的減少，美國(guó)人只能選擇將更多資金投入個(gè)人退休儲(chǔ)蓄賬戶(hù)。

但現(xiàn)實(shí)是，還有很多美國(guó)人甚至無(wú)法獲得企業(yè)養(yǎng)老金?！爱?dāng)一個(gè)企業(yè)的員工人數(shù)低于100人時(shí)，制定企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃的可能性就會(huì)降低?！眴T工福利研究所主管克雷格·克普蘭（Craig Copeland）表示，“這些人只能?chē)L試建立IRA（個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)），但如果他們收入較低，沒(méi)有儲(chǔ)蓄的空間，就不太可能在金融機(jī)構(gòu)建立養(yǎng)老金賬戶(hù)?！?/p>

許多提供個(gè)人退休儲(chǔ)蓄金的金融機(jī)構(gòu)有一句標(biāo)語(yǔ)，“任何人都可以隨時(shí)開(kāi)始退休計(jì)劃”，但對(duì)于低收入的美國(guó)人來(lái)說(shuō)，說(shuō)起來(lái)容易做起來(lái)難。

《國(guó)會(huì)山報(bào)》指出，自1980年代以來(lái)，除了最富有的美國(guó)人之外，幾乎所有人的工資都在通脹的影響下停滯不前。為了維持生計(jì)，越來(lái)越多的美國(guó)人不得不一直工作到70多歲。預(yù)計(jì)到2026年，美國(guó)75歲以上人口在勞動(dòng)力中所占的比例將從1996年的5%上升到11%。

但美國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，即使增加了美國(guó)人工作年限，2021年老年人貧困率仍達(dá)到了10.3%，也是美國(guó)20年來(lái)的最高值。

儲(chǔ)蓄不足使許多美國(guó)老年人無(wú)法應(yīng)對(duì)伴隨著年齡增長(zhǎng)而來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用增加。美國(guó)老齡化委員會(huì)的一項(xiàng)分析發(fā)現(xiàn)，60%的美國(guó)老年人負(fù)擔(dān)不起兩年的長(zhǎng)期居家護(hù)理。

退休？繼續(xù)工作吧！

美國(guó)退休人員協(xié)會(huì)高級(jí)戰(zhàn)略政策顧問(wèn)戴維·約翰（David John）表示，“我們看到越來(lái)越多老年人加入勞動(dòng)力隊(duì)伍”，在經(jīng)濟(jì)考量外，老年人們也想要社會(huì)關(guān)系，走出家門(mén)，做一些給他們帶來(lái)價(jià)值感的事。

而額外的工作年限也給老年人們提供了一個(gè)建立退休儲(chǔ)蓄而不是耗盡退休儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，延遲退休還意味著更多的社會(huì)保障金。

據(jù)悉，1960年之前出生的美國(guó)人可從65歲開(kāi)始領(lǐng)取退休金，而1960年之后出生的人的退休年齡則為67歲。美國(guó)的退休計(jì)劃還有一個(gè)“靈活年齡限制”的選擇，即最早在62歲開(kāi)始領(lǐng)取社會(huì)保障金，但每提前退休一年，養(yǎng)老金福利就將減少約5%至6%。當(dāng)然，還有一種相反的情況，選擇等到70歲退休的美國(guó)人，每多工作一年，將能獲得額外5%至6%的保障金。

約翰表示，通過(guò)延遲退休而獲得的額外保障金“比你通過(guò)其他任何渠道拿到的錢(qián)都要?jiǎng)澦愕枚唷薄?/p>