根據(jù)中國人民銀行征信中心網(wǎng)站的介紹，不管是商業(yè)銀行、人民銀行、其他金融機構(gòu)、其他個人，除法律規(guī)定的情況，查詢者或者查詢機構(gòu)查詢個人信用報告時都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。

▍APP可以查看個人信用報告？安全隱患堪憂

那么個人可以如何查詢自己的信用報告呢？按照《征信業(yè)管理條例》和《國家發(fā)展改革委關(guān)于中國人民銀行征信中心服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)問題的批復(fù)》（發(fā)改價格[2016]54號）規(guī)定，中國人民銀行征信中心自2016年1月15日起，個人到柜臺查詢自身信用報告，每年第3次起的收費標(biāo)準(zhǔn)由每次25元降低至10元，通過互聯(lián)網(wǎng)查詢及每年前2次到柜臺查詢繼續(xù)實行免費。

據(jù)征信中心官方網(wǎng)站介紹，個人或其授權(quán)的代理人可以在各地的中國人民銀行分支機構(gòu)查詢自己的信用報告，或者通過中國人民銀行征信中心個人信息服務(wù)平臺(https://ipcrs.pbccrc.org.cn/)查詢。除此之外，根據(jù)征信中心網(wǎng)站公布的查詢點(http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/lxfs/lxfs.shtml)，個人可以攜帶本人二代身份證，到安裝有個人信用報告自助查詢設(shè)備的商業(yè)銀行網(wǎng)點自助查詢。

核真錄記者注意到，目前應(yīng)用市場上有不少自稱可以查詢個人信用報告的APP，由于其方便快捷性，吸引了大量用戶。

中國人民銀行征信中心網(wǎng)站在首頁發(fā)布了安全提示：征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序(APP)提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意。

記者撥打了征信客服電話，從客服處了解到目前市場上的第三方應(yīng)用都未經(jīng)授權(quán)，制作類似于鏡像網(wǎng)站的系統(tǒng)，連接到征信中心的網(wǎng)站。第三方應(yīng)用抓取用戶輸入的信息在征信中心網(wǎng)站上進行查詢，并將結(jié)果反饋在APP中。因此，用戶最終還是從征信中心網(wǎng)站獲取個人信用報告。

中國人民銀行2018年4月24日發(fā)布的《關(guān)于進一步加強征信信息安全管理的通知》指出，運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要健全征信信息查詢管理，嚴(yán)格授權(quán)查詢機制，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)認可的APP接入征信系統(tǒng)。根據(jù)新華網(wǎng)的報道2，利用APP查詢一般使用的是央行征信中心的個人信用信息服務(wù)平臺的銀行卡驗證或者問題驗證方式，需要通過手機和驗證碼注冊，還要提供身份證、銀行卡等個人信息進行身份驗證。這些信息和隨后查詢到的個人征信報告（記錄了個人身份、職業(yè)、借債還錢、電信繳費負債、社保公積金等）的信息都可以輕易被APP留存甚至使用，將為用戶留下極大的安全隱患，一旦被人非法使用將造成難以預(yù)料的后果。

▍個人征信情況不良會被“拉黑”？央行沒有征信“黑名單”！

高宇所收到的短信稱，拖欠貸款不能及時還款，會被上報中國人民銀行，并被“拉黑”處理。記者在網(wǎng)絡(luò)上檢索后發(fā)現(xiàn)，央行對“黑名單”傳言做過多次澄清。征信中心網(wǎng)站在“常見問題解答”中明確表示：“中國人民銀行征信中心沒有‘黑名單’。征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價?！?/strong>

根據(jù)《北京青年報》2016年的報道3，征信中心只是提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批客戶貸款申請時參考。客戶最終能否得到貸款，取決于商業(yè)銀行貸款審批的結(jié)果。各商業(yè)銀行對不良信用記錄的影響有不同的標(biāo)準(zhǔn)。逾期累計到一定次數(shù)就會拒絕貸款，或是提高貸款利率。但具體標(biāo)準(zhǔn)取決于銀行各自對風(fēng)險的判斷程度。

雖然中國人民銀行征信中心沒有“黑名單”，也不對客戶信息做任何評價，但仍強調(diào)了對個人不良信息的保存規(guī)定。國務(wù)院法制辦、人民銀行在就《征信業(yè)管理條例》答問中解釋，規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。

《征信業(yè)管理條例》第三章第16條規(guī)定：征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

那么，哪些信息屬于個人不良信息呢？《征信業(yè)管理條例》附則對此作了說明。不良信息，是指對信息主體信用狀況構(gòu)成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執(zhí)行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門規(guī)定的其他不良信息。

《征信業(yè)管理條例》

因此，有個人不良信用信息不會被“拉黑”，中國人民銀行沒有征信“黑名單”，但是不良信息記錄會在個人信用報告中保存5年，超過5年的則會被刪除。

▍信用不良者貸款、買機票、住賓館受限？子女無法上重點學(xué)校？不準(zhǔn)確！

在高宇收到的短信中，被“拉黑”的后果是：本人及直系親屬7年內(nèi)不能辦理任何和金融相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，包括貸款買房、買車，身份證不能購買任何實名制的車票，包括機票、船票、火車票等一切票務(wù)，不能辦理任何一家銀行的銀行卡及信用卡；包括子女將直接取消進入重點學(xué)校資格。

核真錄記者查證時發(fā)現(xiàn)，這些處罰措施與中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)首頁的《限消使用聲明》的規(guī)定十分相似。

也就是說，這些處罰措施的實施對象是失信被執(zhí)行人，而非短信中所說被“拉黑”的后果。即使是失信被執(zhí)行人，也并非不能購買任何實名制車票或是子女不能入讀重點中學(xué)。因此，短信中的說法不僅是把對象搞錯，而且夸大了相關(guān)規(guī)定。

那么，什么樣的人屬于失信被執(zhí)行人呢？根據(jù)最高人民法院于2017年1月16日通過的《最高人民法院關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定〉的決定》，規(guī)定“被執(zhí)行人未履行生效法律文書確定的義務(wù)，并具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)將其納入失信被執(zhí)行人名單，依法對其進行信用懲戒：

由此可見，“擁有不良信用記錄”者并不等同于“失信被執(zhí)行人” ，至于信用不良是否到了被認定為“失信被執(zhí)行人”的地步，則要咨詢當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ骸?p>

核真錄記者通過查證，發(fā)現(xiàn)高宇同學(xué)收到的“緊急通知”中關(guān)于“拉黑處理”及其后果的內(nèi)容皆為不實信息。個人信用報告固然重要，但收到類似通知或聽到相關(guān)傳言時切不可慌了神，對于無法確定的信息可以向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支機構(gòu)咨詢。

注：文中高宇為化名。

參考資料：

1 千億個人征信市場終“開閘” 

http://paper.people.com.cn/rmwz/html/2015-04/01/content_1611170.htm 

2 APP查征信 后患無窮

http://www.xinhuanet.com/info/2018-05/29/c_137214174.htm 

3 央行：征信中心無“黑名單” 只是提供個人信用報告

http://www.chinanews.com/cj/2016/10-26/8043418.shtml 

記者 | 羅昊 儲瑞秋 賀靜怡 潘妍

美編 | 潘妍

責(zé)編 | 羅昊

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