11月27日，支付寶方面宣布，此前已有2000萬人加入的“相互保”保險，因合作伙伴信美被約談，整個“相互?！睂⒄{(diào)整為網(wǎng)絡(luò)互助計劃，并升級成“相互寶”。

新的“相互寶”不再是一款保險產(chǎn)品，而是基于互聯(lián)網(wǎng)的“互助計劃”，不再由信美人壽相互保險社承保，而是由螞蟻金服兜底。其中，管理費由原先的10%降至8%，用戶明年分?jǐn)偪偨痤~188元封頂，人數(shù)低于330萬也不會立刻解散。

這次的升級，對加入計劃者是實質(zhì)利好：花更少的錢，得到了更大保障。但是很多人還是沒有看明白背后的玄機(jī)：從“保險”到“網(wǎng)絡(luò)互助計劃”，這背后到底是怎么一回事？其實，這次升級看可作中國“相互保險”小心翼翼的試水，也是中國保險行業(yè)新舊勢力的一次博弈。

10月16日，作為新興“相互保險”產(chǎn)品的“相互?！北徽酵瞥?，八天就突破1000萬用戶，一時風(fēng)頭正勁。其實，相對于我國執(zhí)行了數(shù)十年的股份制保險公司承保模式，相互保險的確算是一個新興事物。2015年2月，我國發(fā)布了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險鋪設(shè)了制度基礎(chǔ)。2015年10月，國務(wù)院下發(fā)了修訂《保險法》的征求意見稿，第一次提出“相互保險公司”的概念，與傳統(tǒng)的股份制保險公司形成并立的局面。

相互保險有別于傳統(tǒng)保險公司的經(jīng)營模式。相互保險，在理論上被認(rèn)為是“不以利潤最大化為目標(biāo)”而追求會員保障最大化的保險形式。在公司承保模式之下，參保者先預(yù)交保費，待生病時由保險公司理賠；在相互保險模式中，成員起初不用或者幾乎不用付費，待其他成員患病時，才共同分?jǐn)偫碣r費用。

傳統(tǒng)股份制保險公司模式下，顧客交保險費后理賠，保險公司會出現(xiàn)“惜保”的問題。保險公司往往會傾向于從嚴(yán)解釋保險條款；在相互保險的機(jī)制上，運營公司的收入來源于理賠費用，就不存在“惜?！眴栴}。

其實，相互保險與網(wǎng)絡(luò)互助有很多相似的地方。原中國保監(jiān)會副主席魏迎寧則認(rèn)為，原有的“相互?！睅в斜ｋU和互助雙重屬性，形式上是保險、實質(zhì)上是互助，是一種商業(yè)模式創(chuàng)新。

目前，中國保險業(yè)的改革兩條腿在走路，一條是互聯(lián)網(wǎng)+，一條是相互保險。2015年時，同時頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督監(jiān)管暫行辦法》和《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，就是希望保險業(yè)在這兩個領(lǐng)域的供給側(cè)發(fā)力。

但是，對于方興未艾的相互保險來說，目前只是拿到“出生證”，還沒有給“上戶口”，只是給出了《組織監(jiān)管辦法》，但是相應(yīng)的《保險法》還沒有得到全面的修訂，怎么去實施相互保險模式還有待行業(yè)主體去探索。

雖然有著互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加持，相互保險面臨的經(jīng)營環(huán)境和政策環(huán)境仍很復(fù)雜：前面是已經(jīng)成熟運營了幾十年的保險公司“老大哥”的虎視眈眈；上頭是監(jiān)管層面的小心翼翼；對于用戶來說，相互保險因為迥異于大家已習(xí)慣的“保險公司承?！蹦Ｊ?，對于真的出險之后，自己要承擔(dān)多少費用，還是有一些不敢確定。

不僅是螞蟻金服的“相互?！痹庥隽宿D(zhuǎn)型升級，之前京東與眾惠財產(chǎn)相互保險社合作推出的“京東互?！?，于11月13日上線灰度測試，兩日內(nèi)即被叫停。有媒體報道認(rèn)為，下架主要是因為該產(chǎn)品觸動了傳統(tǒng)保險公司的利益。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對記者表示：“市場本身是一個試錯過程，有了經(jīng)驗數(shù)據(jù)后，產(chǎn)品也會進(jìn)行迭代更新，讓精算基礎(chǔ)更可靠，風(fēng)險管理能力進(jìn)一步提升，這是動態(tài)的過程?！?/p>

一方面，國家對于相互保險制度只開了政策的口子，相當(dāng)于打開了手電筒，但能不能沿著這條光柱走下去？另一方面，對相互保險、網(wǎng)絡(luò)互助以及各種互聯(lián)網(wǎng)+，保險行業(yè)的“老大哥們”也不是一味排斥，也希望借機(jī)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)供給側(cè)的變革。

比如說，之前泰康人壽推出的“求關(guān)愛”這種重大疾病保險，只要用戶關(guān)注他們的官方微信，點擊菜單，就可以加入微互助，轉(zhuǎn)發(fā)朋友圈，每個好友支付1元，就為該保障增加了1000元的保額，這個保險就明顯有“相互保險”的性質(zhì)。再比如，陽光保險推出的兒童重疾保障——“愛升級”，也屬于保費眾籌，而不是之前繳納保費-公司承保模式。

很明顯，保險行業(yè)的巨頭希望把壁壘壘得更高一些，對于相互保險、網(wǎng)絡(luò)互助計劃戒心滿滿，不愿意像當(dāng)年的銀行業(yè)那樣被支付寶、微信輕易攻破。對于普通人來說，“相互寶”這次從保險到“互助計劃”的過渡是一次“發(fā)紅包”：明年1月31日之前費用分?jǐn)偠紝⒂晌浵伣鸱袚?dān)；管理費將從原來的10%下降到8%；明年總分?jǐn)偨痤~188元封頂。

網(wǎng)絡(luò)互助計劃如何扎穩(wěn)陣腳，實現(xiàn)向保險模式的升級？相互保險模式何時正式進(jìn)入國家《保險法》？這些都有待時間來檢視。對于涉及保險、疾病保障的新興商業(yè)模式來說，走得更穩(wěn)一些未嘗不是好事。