一邊是新能源車主抱怨投保貴投保難，另一邊則是保險(xiǎn)公司叫苦承保虧損壓力大。在不少行業(yè)人士看來，優(yōu)化定價(jià)機(jī)制、取消不合理承保限制有助于緩解新能源車險(xiǎn)“兩難”困境。

5月9日，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻保”合作，共同研發(fā)上線了車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)。該技術(shù)以可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，從“車”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車險(xiǎn)定價(jià)，在提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營效率的同時(shí)，也讓有好駕駛習(xí)慣的車主投保更便宜。

螞蟻保車險(xiǎn)新能源車業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張怡文在媒體溝通會(huì)上表示，“聯(lián)合定價(jià)”的項(xiàng)目是希望好的用戶、風(fēng)險(xiǎn)低的用戶可以享受到更低的價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)高的用戶、在線下可能報(bào)不出價(jià)或者報(bào)價(jià)特別高的用戶能享受到一個(gè)合適的報(bào)價(jià)。

張怡文以自身經(jīng)驗(yàn)舉例稱，自己去體驗(yàn)店時(shí)，發(fā)現(xiàn)最近火熱的小米SU7車價(jià)20多萬元，但車險(xiǎn)保費(fèi)要七八千元。在隔壁瑪莎拉蒂店，一輛車價(jià)為68萬元的瑪莎拉蒂新車的首年保費(fèi)也只要六千多元。

“新能源車遇到的問題是保費(fèi)價(jià)格非常高，但新能源車險(xiǎn)綜合成本率逐年攀升，行業(yè)虧損。即便是頭部的三家財(cái)險(xiǎn)公司，他們?nèi)ツ甑男履茉窜囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)也是虧損的，但依賴于燃油車業(yè)務(wù)量龐大，整體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是盈利的?！睆堚恼f道。

也正是在這種背景下，“聯(lián)合定價(jià)”項(xiàng)目誕生了。張怡文指出，螞蟻?zhàn)鳛橐粋€(gè)有用戶、有技術(shù)的公司，到底能為這個(gè)行業(yè)帶來一些什么樣的破局點(diǎn)？今天可以看到，原來保險(xiǎn)公司的行業(yè)定價(jià)是屬于以車的維度，只看車的數(shù)據(jù)，對(duì)于用戶數(shù)據(jù)是一個(gè)靜態(tài)的維度。但這輛車誰經(jīng)常開，駕駛習(xí)慣如何，這些數(shù)據(jù)保險(xiǎn)公司是沒有的。新能源車的用戶駕駛的行為習(xí)慣有變化，對(duì)人車關(guān)系、人人關(guān)系的建立上，平臺(tái)是有這樣的機(jī)會(huì)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行聯(lián)動(dòng)的，于是啟動(dòng)了“聯(lián)合定價(jià)”項(xiàng)目。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)過去對(duì)于車險(xiǎn)定價(jià)往往是從車的因素考慮，車型、車齡、車輛零整比、保值率等往往影響車險(xiǎn)定價(jià)。但新能源車近些年發(fā)展迅猛，這類汽車的駕駛習(xí)慣也與傳統(tǒng)燃油車有所不同，保險(xiǎn)公司也越來越開始從人的因素考慮風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。一般而言，車險(xiǎn)出險(xiǎn)多是由人起決定作用，包括駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣等。

螞蟻保方面介紹稱，2022年起，該公司以自研的可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，與保險(xiǎn)公司共同研發(fā)車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)，這一技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)后，再給出合理報(bào)價(jià)。運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，“聯(lián)合定價(jià)”后的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。目前，螞蟻保的車險(xiǎn)服務(wù)已合作了全國13家保險(xiǎn)公司。

今年4月，金融監(jiān)管總局針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司等相關(guān)方發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，聚焦新能源車險(xiǎn)價(jià)格高、賠付率高等問題，旨在通過擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)范圍、研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制、優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等改革措施，降低新能源車險(xiǎn)成本，提升保障水平。

可以明確的是，上述文件中提出的多項(xiàng)措施，聚焦從人從車的因素，多是為了讓風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)匹配更為精準(zhǔn)，使得新能源車險(xiǎn)經(jīng)營更為精細(xì)化。螞蟻保的“聯(lián)合定價(jià)”，也正是順應(yīng)這一監(jiān)管趨勢(shì)，有利于促進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

螞蟻保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人蔣明龍表示，“我們注意到，不少消費(fèi)者在螞蟻保上拿到車險(xiǎn)價(jià)格后，還會(huì)去跟線下代理人提供的報(bào)價(jià)作對(duì)比，最終挑選出最滿意的方案?！彪S著越來越多的年輕群體成為有車一族，選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道投保車險(xiǎn)已經(jīng)成為趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻保車險(xiǎn)的用戶群體中，40%以上是90后和00后。