廣東陽江對岸村黨群服務(wù)中心內(nèi)，擺放的“粵智助”機(jī)器和中國建設(shè)銀行投放的設(shè)備。

【編者按】

農(nóng)村金融一直以來都是普惠金融的重點(diǎn)領(lǐng)域。由于“三農(nóng)”的復(fù)雜性，農(nóng)村金融的發(fā)展模式及面對的挑戰(zhàn)也與以服務(wù)城市中小企業(yè)為主的普惠信貸主體差異巨大。

近幾個(gè)月來，記者走訪了東中西部八個(gè)省份的廣大農(nóng)村地區(qū)，與政府部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)公司、基層干部、一線業(yè)務(wù)人員、農(nóng)村居民等進(jìn)行了廣泛交流，通過探尋一線實(shí)際情況，找尋未來農(nóng)村金融發(fā)展方向。

本期報(bào)道以“助農(nóng)取款點(diǎn)”這一農(nóng)村金融的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施為切入點(diǎn)，觀察農(nóng)村金融的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)。

文明路，廣東省茂名市茂南區(qū)羊角鎮(zhèn)中心最繁華的一條街道。在不到100米的路上，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）、茂名農(nóng)商銀行三家金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)匯聚于此。

作為專門服務(wù)本地農(nóng)村的銀行，茂名農(nóng)商銀行在羊角鎮(zhèn)的這家網(wǎng)點(diǎn)，從櫥窗玻璃到營業(yè)廳內(nèi)的立牌、墻上的掛牌，放眼看去全是各種貸款產(chǎn)品的介紹。

緊挨著郵儲銀行的一家藥房，門口的墻上掛著一個(gè)銘牌，顯示它還是郵儲銀行的“農(nóng)村普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)”。記者進(jìn)去時(shí)正值中午，不到10分鐘的時(shí)間就有三位從周邊村子過來的老人取現(xiàn)金。店員翻著密密麻麻的登記本告訴記者，多的時(shí)候一天有四五十位老人拿著他們的社保卡來店里取現(xiàn)金。

這家藥房的街對面是羊角鎮(zhèn)黨群服務(wù)中心，門口也掛著一塊銘牌，上面寫著“中國工商銀行普惠金融服務(wù)點(diǎn)”。進(jìn)到大廳，除了有一面墻上貼了些宣傳工商銀行助農(nóng)金融產(chǎn)品的標(biāo)語外，沒有工商銀行的柜臺，也無相關(guān)工作人員。羊角鎮(zhèn)黨群服務(wù)中心工作人員告訴記者，工商銀行只在這里掛了個(gè)牌子，不開展業(yè)務(wù)。

當(dāng)記者歷時(shí)數(shù)月，從東南到西北走訪全國多個(gè)省份的農(nóng)村地區(qū)，以試圖了解經(jīng)過十余年的大力推動后我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀如何，發(fā)現(xiàn)茂名羊角鎮(zhèn)的這條文明路正在呈現(xiàn)的，正是當(dāng)下農(nóng)村金融的一個(gè)“縮影”。

2024年3月，廣東茂名羊角鎮(zhèn)一家藥房內(nèi)，前來郵儲銀行普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)取款的老人已登記了滿滿一頁。

金融基礎(chǔ)設(shè)施名稱不一

我國從國家層面推動普惠金融發(fā)展已十余年，由農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民組成的“三農(nóng)”從一開始就是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對象。十余年來，從中央到地方，從省市到縣鄉(xiāng)村，自上而下推動農(nóng)村金融發(fā)展已取得重大成績。

簡單來說，普惠金融在農(nóng)村的落地形式主要包括四方面：存、轉(zhuǎn)、取、繳等基礎(chǔ)金融服務(wù)；以銀行為主面向“三農(nóng)”推出的各種貸款產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；面向村民的金融知識宣傳普及。其中，承擔(dān)著基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性重任的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是此次記者觀察的重要窗口。

這項(xiàng)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施，在不同地區(qū)不同機(jī)構(gòu)有不同的稱呼。比如河南蘭考，我國第一個(gè)經(jīng)國務(wù)院批復(fù)設(shè)立的國家級普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了鄉(xiāng)級普惠金融服務(wù)中心，村里則叫普惠金融服務(wù)站。各家銀行還和村子里的商店合作，掛一個(gè)寫著“農(nóng)村普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)”的牌子，許多地方也叫“助農(nóng)取款點(diǎn)”。

顧名思義，這些助農(nóng)取款點(diǎn)在日常生活中最主要的用途，是為那些不會用手機(jī)支付、去銀行網(wǎng)點(diǎn)不便的老人支取現(xiàn)金。記者在走訪過程中了解到，如今農(nóng)村參保的60歲以上老人，每月都會有一筆養(yǎng)老金。離縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠(yuǎn)的村子里如果有助農(nóng)取款點(diǎn)，老人們隔一兩個(gè)月就會拿著自己的社?？ㄈゴ謇锏娜】铧c(diǎn)取出現(xiàn)金供日常花銷。

在大多數(shù)地方，助農(nóng)取款點(diǎn)的合作銀行就是當(dāng)?shù)亟o老人發(fā)放社?？ǖ陌l(fā)卡行。在蘭考，中國農(nóng)業(yè)銀行是該縣農(nóng)村老人社?？ǖ闹靼l(fā)卡行，因而下面村子的助農(nóng)取款點(diǎn)主要由中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立。在茂名羊角鎮(zhèn)，郵儲銀行承擔(dān)了這一角色，而隔壁的高州市，則由高州農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)。它們就像一個(gè)個(gè)毛細(xì)血管，將銀行網(wǎng)點(diǎn)無法覆蓋的村子連接了起來。

2024年3月，蘭考數(shù)字普惠金融小鎮(zhèn)，一條街上有7家銀行在此設(shè)立了普惠金融網(wǎng)點(diǎn)。除中國農(nóng)業(yè)銀行外，其他銀行網(wǎng)點(diǎn)都未運(yùn)營。田牧 攝

在官方文件里，這是普惠金融“村村通”工程的一部分，又被描述為打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。

“村村通”工程通常都是各級政府或者金融監(jiān)管部門提要求、下任務(wù)、納入考核，銀行是實(shí)際落地執(zhí)行的一方。記者從蘭考縣金融管理部門獲得的文件中看到，村級普惠金融服務(wù)站實(shí)行主辦銀行制度，銀行負(fù)責(zé)提升服務(wù)站硬件設(shè)施、開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)。廣東全省在目前新一輪的“村村通”工程中，以縣為單位，各轄區(qū)內(nèi)的普惠金融服務(wù)點(diǎn)由當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行負(fù)責(zé)出人出設(shè)備，成本自擔(dān)。

2024年3月，蘭考縣三義寨鄉(xiāng)，中原銀行設(shè)在當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)網(wǎng)點(diǎn)撤銷，拆下來的普惠金融服務(wù)點(diǎn)招牌留在房東院子里。

廣東多地農(nóng)商行人士告訴記者，以前的普惠金融服務(wù)點(diǎn)用的是小型POS機(jī)，設(shè)備成本數(shù)百元。如今新一輪設(shè)備升級，投放的“粵智助”機(jī)器比家用打印機(jī)還要大，成本上萬元。記者在茂名轄內(nèi)多個(gè)農(nóng)村走訪發(fā)現(xiàn)，“粵智助”的線上功能比傳統(tǒng)POS機(jī)多了許多，比如查征信等，但卻不能取現(xiàn)金。這使得只投放了“粵智助”的普惠金融服務(wù)點(diǎn)，無法提供農(nóng)村老人最常用的取現(xiàn)服務(wù)。

據(jù)記者了解，銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立普惠金融服務(wù)站或助農(nóng)取款點(diǎn)，主要有兩種合作形式。一是與各村委會合作，將設(shè)備放置于村黨群服務(wù)中心，村委會工作人員負(fù)責(zé)村民日常金融服務(wù)。二是與村里的商店合作，店主接受培訓(xùn)后為村里的老人辦理轉(zhuǎn)賬、存取款等服務(wù)。

記者走訪的全國50多個(gè)村子中，大多助農(nóng)取款點(diǎn)設(shè)在村里的商店。這種方式成本低，也更符合村里日常的生活狀態(tài)。而一些設(shè)置在村委會的普惠金融服務(wù)站，兼職的村委會工作人員難以做到時(shí)刻為村民提供金融服務(wù)。

記者在河南蘭考、廣東茂名和江門、浙江麗水等地走訪的五個(gè)設(shè)在村黨群服務(wù)中心的普惠金融服務(wù)點(diǎn)，就因?yàn)榛蜿P(guān)門或相關(guān)人員不在崗而無法及時(shí)提供服務(wù)。

“村村通”里存盲區(qū)

經(jīng)過一輪又一輪的“村村通”工程，像一條條蜿蜒進(jìn)鄉(xiāng)間的柏油馬路一樣，農(nóng)村普惠金融服務(wù)站在農(nóng)村遍地開花，極大方便了農(nóng)民獲取日常金融服務(wù)。

2016年12月獲批設(shè)立全國首個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)的蘭考縣，根據(jù)記者獲取的官方文件，下轄的464個(gè)行政村都已設(shè)立了普惠金融服務(wù)站。江西吉安作為正在推進(jìn)中的普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，目前在全市布設(shè)的助農(nóng)取款點(diǎn)、保險(xiǎn)“三農(nóng)”服務(wù)站等超過3000個(gè)。中國建設(shè)銀行河南省分行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，旗下裕農(nóng)通普惠金融服務(wù)點(diǎn)已覆蓋河南省內(nèi)超4萬個(gè)行政村。

這些數(shù)字代表了過去十余年來政府部門和銀行支持農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面不斷提升的切實(shí)成績。但記者實(shí)地走訪調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，優(yōu)異成績之外還存在另一面。即使在多個(gè)國家級普惠金融試驗(yàn)區(qū)，真正的“村村通”、“全覆蓋”也并未實(shí)現(xiàn)。

蘭考縣三義寨鄉(xiāng)范臺莊村口的文靜副食超市門口掛著一個(gè)牌子，顯示它是中國農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立的農(nóng)村普惠金融支付服務(wù)點(diǎn)。除了助農(nóng)取款外，店主還會收集村民的貸款需求上報(bào)到銀行。沿著范臺莊村一路往北，位于黃河邊上的夾河灘村，黨群服務(wù)中心辦公桌上放置著一塊“普惠金融”桌牌，記者前去詢問時(shí)，值班的老干部卻說不清“普惠金融”具體可以做些什么。村子里一家小賣部的老板表示，夾河灘村沒有類似文靜副食超市那樣的助農(nóng)取款點(diǎn)，要想取現(xiàn)金得到附近設(shè)了點(diǎn)的村子去。

類似情況在記者走訪的地區(qū)普遍存在。

2022年9月，浙江麗水獲批成為國家級普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)。記者在麗水下轄的松陽縣、景寧畬族自治縣走訪看到，兩地農(nóng)村除當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)外，還有不少如建行、農(nóng)行、郵儲銀行、浙江稠州銀行等設(shè)立的普惠金融服務(wù)站，大多都與商鋪合作，可見性很高。

麗水素有“九山半水半分田”之稱。這樣的地理環(huán)境下，大多數(shù)農(nóng)村也處于山中，許多村子交通極為不便，驅(qū)車需要翻十多個(gè)山頭才能到達(dá)，銀行網(wǎng)點(diǎn)更是相距甚遠(yuǎn)。理論上，打通金融服務(wù)“最后一公里”對于身處大山中的老人們來說是最為迫切的。記者在麗水走訪發(fā)現(xiàn)，普惠金融服務(wù)站大都設(shè)在人口較多交通集中的中心村，以覆蓋周邊臨近村子，并未實(shí)現(xiàn)真正的“村村通”。

景寧縣大均鄉(xiāng)，剛開業(yè)不久的“麗水普惠金融之窗”。

麗水許多農(nóng)村地區(qū)呈現(xiàn)“空巢”現(xiàn)象。處在大山深處的景寧縣葉謝村，總共有60余戶，但據(jù)村里兩位老人說，常年居住在村里的只有5戶，其他村民都已搬到了縣城或去外地打工。葉謝村沒有小賣部，每周會有商販開車載著日用品來村里售賣。金融服務(wù)站自然也沒有，要取錢就得去鄉(xiāng)里的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

從葉謝村翻幾個(gè)山頭，就到了大地鄉(xiāng)。公開信息顯示，大地鄉(xiāng)戶籍人口6769人，常住人口512人，占比7.5%。記者了解到，留守群眾基本為60歲以上老人，有些村子已經(jīng)徹底無人居住。

郵儲銀行在大地鄉(xiāng)設(shè)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但一個(gè)月只營業(yè)兩天。網(wǎng)點(diǎn)旁邊有一個(gè)中國郵政設(shè)立的金融服務(wù)站，供老人們?nèi)粘Ｈ‖F(xiàn)金用。但在記者到訪時(shí)，站點(diǎn)工作人員無奈地表示，POS機(jī)自去年10月故障后一直未修好，相應(yīng)業(yè)務(wù)不得不暫停辦理。

機(jī)器設(shè)備維護(hù)不及時(shí)在記者的走訪過程中經(jīng)常遇到。

蘭考縣崔園子村的普惠金融服務(wù)站設(shè)在村委會，記者3月初到訪時(shí)村干部表示，POS機(jī)已經(jīng)壞了一個(gè)多月，還沒修好。茂名高州市柏橋村黨群服務(wù)中心里的一臺價(jià)值近萬元的建行金融服務(wù)設(shè)備，在3月下旬記者到訪時(shí)貼著一張機(jī)器故障無法使用的字條。

需要強(qiáng)調(diào)的是，在記者走訪的十余個(gè)縣市里，蘭考和麗水在金融服務(wù)覆蓋面上已經(jīng)做得相對很好。而在許多地方，由于人口流失、銀行成本負(fù)擔(dān)重等諸多原因，許多助農(nóng)取款點(diǎn)正在消失。景寧農(nóng)商行下屬網(wǎng)點(diǎn)的一位信貸經(jīng)理告訴記者，這幾年周邊不少村子的普惠金融服務(wù)站被撤銷或不再運(yùn)營。吉安金融管理部門的工作人員也向記者透露，近年來吉安轄內(nèi)的普惠金融服務(wù)站也在進(jìn)行整合，數(shù)量有所減少。

中國人民銀行廣東省分行在今年初回復(fù)記者的問題時(shí)也指出，“由于建設(shè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)成本高、收益低、缺少資金支持、入不敷出，部分地區(qū)助農(nóng)取款點(diǎn)正逐步減少，農(nóng)村支付供給的可持續(xù)有待提高”。

“形式主義”兩面觀

客觀來說，上述問題的形成主要與農(nóng)村地區(qū)實(shí)際環(huán)境的變化有關(guān)，個(gè)別地方機(jī)器設(shè)備故障導(dǎo)致的無法運(yùn)營只是臨時(shí)的“堵點(diǎn)”，在已經(jīng)建成的數(shù)十萬農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)中也算瑕不掩瑜。但如報(bào)道開頭提到的茂名羊角鎮(zhèn)從未實(shí)際運(yùn)作過的“中國工商銀行普惠金融服務(wù)點(diǎn)”，或更值得重視。

在對多位不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、政府工作人員的采訪中，記者了解到了各種普惠金融服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)考核體系。

如上文所述，這些站點(diǎn)的落地執(zhí)行方主要是銀行。工農(nóng)中建郵儲等全國性大行，一般是從央行、國家金融監(jiān)管總局（原銀保監(jiān)會）等上級金融監(jiān)管部門領(lǐng)任務(wù)，然后再層層分解，最終落實(shí)到各個(gè)縣支行。地方政府則主要要求以本地農(nóng)商行、農(nóng)信社為主體，建設(shè)普惠金融服務(wù)站。一些重視普惠金融工作的地方，如蘭考、麗水、吉安等國家級的普惠金融試驗(yàn)區(qū)，也會向轄內(nèi)的其他股份行、城商行等分派任務(wù)指標(biāo)，以期更快、更多地完成“村村通”工程。

農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等本身在農(nóng)村就有密布的網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)這些站點(diǎn)更容易，也能一定程度上與自身業(yè)務(wù)形成有益聯(lián)動。但對于主要面向非農(nóng)地區(qū)的銀行來說，這項(xiàng)任務(wù)可能就成了吃力不討好的活兒。進(jìn)而在基層落地過程中，一些銀行為了完成指標(biāo)要求，就以只掛牌子不辦業(yè)務(wù)的“形式主義”來應(yīng)對。

4月下旬，記者在甘肅天?？h陽山村、永登縣三岔村兩個(gè)便民金融服務(wù)點(diǎn)詢問后得知，這兩個(gè)由當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)也都是只掛了牌子卻不辦業(yè)務(wù)。

甘肅天祝縣陽山村，一個(gè)只掛了碩大牌子卻并未實(shí)際運(yùn)營的便民金融服務(wù)點(diǎn)。

此外，一些地方漂亮的普惠金融服務(wù)點(diǎn)，象征意義大于實(shí)際用途。

景寧縣大均鄉(xiāng)有豐富的旅游資源，鄉(xiāng)政府、黨群服務(wù)中心等建在漂亮的游客服務(wù)中心和旅游景點(diǎn)旁。街道古色古香、商鋪林立。不僅如此，大均鄉(xiāng)還是景寧縣乃至麗水市有名的普惠金融考察點(diǎn)。記者在4月上旬到達(dá)時(shí)，正趕上麗水市普惠金融之窗剛剛在這里落成。

從大均鄉(xiāng)景區(qū)入口進(jìn)去，沿街一排商鋪中有三家不同銀行掛牌合作的農(nóng)村金融服務(wù)站。記者詢問了兩家商鋪的主人，外地游客基本都使用微信、支付寶等付款，幾乎沒人會取現(xiàn)金。而本地人的社保卡與景寧農(nóng)商行合作，其余兩家站點(diǎn)實(shí)際使用率有限。而剛剛開業(yè)、裝修精致的麗水普惠金融之窗，記者在上午10點(diǎn)鐘到達(dá)時(shí)，卻看到大門緊閉，無人值守運(yùn)營。

在蘭考縣離城區(qū)不遠(yuǎn)處，已經(jīng)建成了近三年的蘭考數(shù)字普惠金融小鎮(zhèn)顯得蕭條。這里營業(yè)的各類主體不過十余家，大多數(shù)的屋子還是毛坯狀態(tài)。小鎮(zhèn)向東是農(nóng)田，向南沿街的一排小樓，掛著工農(nóng)中建郵儲等國有大行，及中原銀行、蘭考農(nóng)商銀行等地方銀行的門頭招牌。

從殘留的物料標(biāo)識看，這些銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)都是以普惠金融為主題。記者看到，除中國農(nóng)業(yè)銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際運(yùn)營外，其他各銀行的場所都已荒廢多時(shí)。小鎮(zhèn)工作人員告訴記者，那些關(guān)掉了的銀行網(wǎng)點(diǎn)只在小鎮(zhèn)剛建成領(lǐng)導(dǎo)來考察時(shí)短暫運(yùn)營過，之后沒多久就陸續(xù)關(guān)門了。

在記者由東向西一路的調(diào)研中，無論廣東、浙江的山區(qū)農(nóng)村，還是內(nèi)蒙古、甘肅的高原戈壁灘，一直未曾提及卻無處不在的，是一個(gè)個(gè)商店、小賣部里的微信、支付寶付款碼。隨著過去十年中國移動支付的快速普及，在大多數(shù)地方和大多數(shù)人的日常生活里，已經(jīng)部分進(jìn)入了“無現(xiàn)金社會”。

從這個(gè)角度來看，可以理解一些地區(qū)助農(nóng)取款點(diǎn)在減少的現(xiàn)象，也能體會到一些“形式主義”背后的不得已。對政策制定者和銀行來說，應(yīng)該重新認(rèn)識當(dāng)下真實(shí)的農(nóng)村金融現(xiàn)狀，因地制宜，減少無效工作和重復(fù)動作，將有限的資源用在農(nóng)村金融真正需要的地方。