當下，我國數(shù)字金融用戶規(guī)模持續(xù)壯大、技術基礎日趨成熟，已告別流量擴張階段，邁入規(guī)范化、深度融合、智能化升級新周期，核心命題從“有沒有線上金融服務”，轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)善用、風險嚴控、服務增效”。本期報道聚焦進一步推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。專家表示，需錨定數(shù)實融合核心方向，跳出淺層線上工具化局限，將金融服務嵌入產(chǎn)業(yè)鏈全鏈條。未來要秉持“穩(wěn)發(fā)展、控風險、強賦能”理念，推動數(shù)字金融向合規(guī)化、普惠化、智能化、生態(tài)化邁進，凝聚多方協(xié)同合力，讓數(shù)字金融“活水”精準澆灌實體經(jīng)濟，以高質(zhì)量金融服務助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字經(jīng)濟浪潮奔涌，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術重塑金融生態(tài)，打破傳統(tǒng)金融壁壘，正成為服務實體經(jīng)濟、賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化與鄉(xiāng)村振興的重要支撐。

一、多重服務壁壘仍待突破

近年來，我國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效凸顯，金融賦能數(shù)字經(jīng)濟、深化數(shù)實融合，為構筑“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”良性循環(huán)筑牢堅實根基。

上海國家會計學院金融系主任葉小杰在接受中國經(jīng)濟時報采訪時表示，當前數(shù)字金融已實現(xiàn)從基礎覆蓋向深度滲透的跨越。在實體經(jīng)濟端，數(shù)字金融被廣泛嵌入產(chǎn)業(yè)鏈上下游、中小微企業(yè)經(jīng)營全流程，支付結算、線上融資等基礎服務已完成規(guī)?；占?在農(nóng)村地區(qū)，基礎數(shù)字支付實現(xiàn)廣覆蓋，普惠信貸、線上保險等服務持續(xù)下沉，有效填補了傳統(tǒng)金融的服務空白。

“農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎服務普及度已實現(xiàn)跨越式提升，助農(nóng)取款服務點基本實現(xiàn)行政村全覆蓋。”江蘇高淳農(nóng)商銀行公司金融部總經(jīng)理楊正彬在接受中國經(jīng)濟時報采訪時說，移動支付在農(nóng)資采購、日常消費等農(nóng)村高頻場景的普及率大幅提升，縣域銀行線上交易替代率保持高位，涉農(nóng)數(shù)字信貸的服務滲透率也在持續(xù)走高。

但他也表示，數(shù)字金融的服務壁壘集中在以下方面：一是數(shù)字鴻溝突出，偏遠地區(qū)網(wǎng)絡基建仍有短板，農(nóng)村老年群體數(shù)字金融素養(yǎng)與智能終端使用率偏低。二是涉農(nóng)征信體系不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)分散且標準化程度低，跨部門數(shù)據(jù)共享不暢，難以形成有效信用畫像，推高了信貸風控成本。三是產(chǎn)品適配性不足，大部分數(shù)字金融產(chǎn)品照搬城市服務模式，與農(nóng)業(yè)長周期、高風險的生產(chǎn)特點及農(nóng)戶小額高頻的資金需求匹配度不足。

在葉小杰看來，數(shù)字金融的服務壁壘集中在三個方面：一是數(shù)字鴻溝尚未完全彌合，部分農(nóng)村偏遠地區(qū)數(shù)字基建存在短板，不同經(jīng)營主體之間的數(shù)字素養(yǎng)差異較大，制約了服務觸達深度。二是供需適配性不足，針對細分產(chǎn)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的定制化產(chǎn)品稀缺，同質(zhì)化問題突出，難以匹配差異化經(jīng)營需求。三是數(shù)據(jù)要素流通存在堵點，產(chǎn)業(yè)與涉農(nóng)數(shù)據(jù)的合規(guī)共享機制尚不健全，信息孤島疊加風險防控同質(zhì)化難題，進一步限制了服務效能釋放。

綜合開發(fā)研究院(中國·深圳)金融發(fā)展與國資國企研究所所長胡彩梅在接受中國經(jīng)濟時報采訪時認為，數(shù)字金融場景應用在數(shù)據(jù)來源層面存在數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一、合規(guī)與隱私保護等方面的約束，政府、金融機構、企業(yè)數(shù)據(jù)相互割裂，銀行無法獲得充足的、準確的企業(yè)經(jīng)營核心數(shù)據(jù)，保險公司缺少醫(yī)療、風控外部數(shù)據(jù)。

胡彩梅認為，在技術層面，數(shù)字金融應用存在場景適配度低、安全與穩(wěn)定性風險等隱患，比如，保險公司在農(nóng)業(yè)、供應鏈、工程領域開發(fā)的數(shù)字保險產(chǎn)品，經(jīng)常因物聯(lián)網(wǎng)、遙感、設備運行數(shù)據(jù)不健全，導致定價與理賠難以精準。在業(yè)務層面，存在模型失效、用戶信任不足、場景融合不足等障礙。金融機構的風控模型大多依賴歷史數(shù)據(jù)，對新業(yè)態(tài)、新模式存在風控失靈現(xiàn)象，老年群體受“數(shù)字鴻溝”影響，存在不敢用、不會用的現(xiàn)象。目前，數(shù)字金融產(chǎn)品大多停留在“線上化”，比如線上開戶、線上投保等，未深入產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈，對產(chǎn)業(yè)數(shù)字化滲透較淺。

二、不能停留在線上工具層面

談到未來數(shù)字金融如何更好地服務實體經(jīng)濟，葉小杰認為，要錨定場景化創(chuàng)新，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化流轉(zhuǎn)打造閉環(huán)金融服務。要持續(xù)補齊基建與素養(yǎng)短板，協(xié)同推進農(nóng)村數(shù)字基礎設施升級與普惠金融教育，打通服務“最后一公里”。要在合規(guī)框架下推動數(shù)據(jù)要素市場化應用，完善涉農(nóng)信用體系建設，平衡好普惠性與商業(yè)可持續(xù)性。

“未來數(shù)字金融不能停留在線上支付、線上理賠等線上工具層面，要把金融服務嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、生產(chǎn)流程、數(shù)據(jù)鏈路，以數(shù)據(jù)增信、以技術降本、以生態(tài)擴面，支撐產(chǎn)業(yè)數(shù)字化全鏈條。”胡彩梅說，同時要打通“數(shù)據(jù)孤島”，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準。各級政府應加快統(tǒng)一數(shù)據(jù)共享平臺建設，通過合法脫敏、可用不可見等方式向金融機構開放數(shù)據(jù)，為模型訓練提供數(shù)據(jù)支撐。

胡彩梅建議，按照產(chǎn)業(yè)鏈與生命周期開發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品。例如：銀行要開發(fā)基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈的供應鏈金融產(chǎn)品，實現(xiàn)整個供應鏈的信用穿透;保險公司要強化物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術應用，通過數(shù)字化、智能化實現(xiàn)精準定損，針對智能制造、跨境電商等開發(fā)專屬數(shù)字化保險產(chǎn)品。加強技術的深度賦能，通過AI重構業(yè)務流程，實現(xiàn)風控智能化、運營自動化、區(qū)塊鏈可信化，最大化降本增效，提升服務精準度。構建金融、產(chǎn)業(yè)、科技、政府多方協(xié)同生態(tài)，打造一體化解決方案，通過金融與產(chǎn)業(yè)共建、金融與科技融合、政府搭建平臺與場景推廣，提升金融服務實體經(jīng)濟的效能。此外，監(jiān)管層面要營造創(chuàng)新可控的發(fā)展環(huán)境，加快監(jiān)管沙盒擴容、標準與制度完善、復合型人才培養(yǎng)，為數(shù)字金融服務實體經(jīng)濟提供保障。

對于數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興，楊正彬建議，補齊基建與教育短板，擴大農(nóng)村5G、寬帶網(wǎng)絡覆蓋，開展分層分類的數(shù)字金融素養(yǎng)與風險防范培訓，破解數(shù)字鴻溝。加快涉農(nóng)信用體系建設，依法合規(guī)推動跨部門涉農(nóng)數(shù)據(jù)歸集共享，構建標準化涉農(nóng)信用評價體系，降低普惠服務門檻。打造鄉(xiāng)村定制化數(shù)字金融產(chǎn)品，匹配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期推出靈活授信的信貸產(chǎn)品、特色農(nóng)業(yè)保險，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全鏈條場景。（中國經(jīng)濟時報 記者 張煒）