原創(chuàng)： AI財經(jīng)社作者 AI財經(jīng)社

撰文 / 仉澤翔

編輯 / 嵇國華

捕獲行動開始

13輛警車停在了杭州紫霞街80號樓下。這里是中國最大的在線信用卡管理平臺51信用卡的總部。10月21日上午，杭州警方突襲此處。來自現(xiàn)場視頻與圖片顯示，“上百名警察沖進了51信用卡辦公室?！?/p>

據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道，51信用卡辦公室門口有警方人員把守，辦公室人員只進不出。下午3點鐘開始，警方帶人和裝滿資料的紙箱下樓，三輛客運大巴帶著涉事員工開走。另外有消息稱，51信用卡CEO孫海濤已于昨日被帶走協(xié)助調(diào)查。

綜合多方信源來看，51信用卡被查的原因主要是暴力催收或違規(guī)收集用戶信息。

一位互聯(lián)網(wǎng)金融公司高管告訴AI財經(jīng)社，違規(guī)爬取數(shù)據(jù)或許是最主要的原因?！熬焓侵苯舆M到爬蟲部門的樓層去抓人的，算是定點爆破了。”

一份廣為流傳的文件截圖也支持了這一觀點。文件顯示，有銀行方面向51信用卡運營團隊提出質(zhì)疑，稱其在未與銀行方面簽署相關授權書的情況下，“通過爬蟲程序?qū)ξ倚杏脩粜畔⑦M行抓取”，并指出，51信用卡等APP抓取的信息“全方位且數(shù)量巨大”，已構成侵犯公民個人隱私罪。

截至目前，51信用卡方面尚未對上述被查情況進行信息披露。CFO趙軻回應傳聞稱，”公司目前經(jīng)營一切正常，不清楚被警方帶走的人員是否為公司員工?！?/p>

這一黑天鵝事件也波及到51信用卡的股價表現(xiàn)，下午1點50分，51信用卡發(fā)布短期停牌公告，而此時其股價跌幅高達34.69%，報1.77港元。

面對輿論與股民的關注，51信用卡在下午的稍晚時分發(fā)公告稱，“公司目前運營情況及財務狀況仍保持健全”，并表示對某些造謠行為嚴厲譴責。

據(jù)2017年Oliver Wyman報告，51信用卡為中國首個且最大的在線信用卡管理平臺、中國最大的獨立在線信用卡申請平臺，同時亦是以信用卡持有人為目標的最大線上消費金融市場。

圖/視覺中國

51信用卡半年報顯示，2019年上半年,51信用卡實現(xiàn)營收14億元，同比增長9.8%；經(jīng)調(diào)整凈利潤3.09億元，同比增長12.9%。51信用卡旗下的拳頭產(chǎn)品“51信用卡管家”的注冊用戶數(shù)量已達8340萬人，管理1.387億張信用卡。

雖然信貸及撮合服務費用收入僅占總營收的57.4%，較去年同期減少了13.9%，但也仍51信用卡最大的收入來源。2019年上半年，51信用卡信貸撮合放款138.33億元，同比增長6.5%，為金融機構導流的信貸規(guī)模已超過個人投資資金。

據(jù)稱，51信用卡已與數(shù)十家銀行、消費金融公司、信托公司等各類金融機構達成合作伙伴關系，從機構融資合作伙伴獲得的授信額度合計超150億元。

爬蟲的原罪

在違規(guī)收集用戶數(shù)據(jù)上，51信用卡早有前科。

公開信息顯示，“51人品貸”為51信用卡一款面向信用卡持卡人的放貸產(chǎn)品，定位于解決個人短期資金緊張問題，最高可借20萬，最快2小時到賬。

2019年7月，51人品貸曾因違規(guī)收取用戶信息遭到工信部點名批評。在51人品貸的用戶協(xié)議中曾指出，“如您希望通過本平臺向第三方借款，則您應完成如下基礎信息認證，并提供對應的個人信息以便平臺審核，如您拒絕提供基礎認證所需信息的，您將無法使用義牛提供的產(chǎn)品和服務”。

51人品貸同時在注冊協(xié)議和信息授權服務協(xié)議中明確指出，要求用戶提供本地通訊錄信息、QQ號信息等個人隱私內(nèi)容。

盡管自2007年開始，央行便連續(xù)下文對金融機構客戶身份資料、個人信息收集范圍、個人金融信息范圍等作出了明確的規(guī)定。但對非法獲取個人信息的爭議，從互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之初便從未停止。

2019年進入9月以來，多家為互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供大數(shù)據(jù)的爬蟲公司遭到警方介入調(diào)查，一時間令爬蟲行業(yè)風聲鶴唳，也讓這個一直在蒙眼狂奔的行業(yè)徹底的暴露在人們眼前。

所謂爬蟲技術是指按照一定規(guī)則，自動抓取互聯(lián)網(wǎng)信息的程序與技術。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的這些年，作為搜索引擎的底層技術，爬蟲技術為滿足大眾信息檢索需求發(fā)揮了重要作用。另一方面，據(jù)“兩高”出臺的司法解釋，如果爬蟲抓取的是未公開、未授權的個人敏感信息則屬于違法行為。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，許多網(wǎng)貸平臺、消費金融公司、現(xiàn)金貸公司都會向主打爬蟲技術的大數(shù)據(jù)公司購買產(chǎn)品，用以進行風險評估，甚至有公司會向不同大數(shù)據(jù)公司分別購買，相互驗證。

以同盾科技旗下的數(shù)聚魔盒為例，數(shù)據(jù)魔盒采用“爬取互聯(lián)網(wǎng)公開數(shù)據(jù)+打通同盾體系內(nèi)數(shù)據(jù)+用戶授權數(shù)據(jù)采集”交叉關聯(lián)的形式，通過用戶授權，利用網(wǎng)頁極速抓取技術獲取各類用戶個人數(shù)據(jù)，通過海量數(shù)據(jù)比對和分析，交叉驗證，最終為各類機構提供用戶的風險分析判斷。

9月以來，爬蟲公司的蓋子被警方揭開。魔蝎科技、公信寶等公司先后被查，同盾科技、百融云創(chuàng)等公司的多名高管也被警方帶走調(diào)查。據(jù)財新網(wǎng)報道，同盾科技九成客戶是非持牌的互金機構。

一位互金公司的公關告訴AI財經(jīng)社，自9月以來，多家媒體記者試圖通過其找到與該公司合作的爬蟲公司進行采訪，但經(jīng)過接洽后爬蟲公司大多保持緘默。

據(jù)AI財經(jīng)社了解，目前，頭部互金機構大多有自己的大數(shù)據(jù)風控體系，收集數(shù)據(jù)主要用以反詐騙及用戶征信。一位業(yè)內(nèi)人士告訴AI財經(jīng)社，某頭部金融機構的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)會通過7500個維度對用戶行為進行分析，對可能存在的詐騙行為及失信用戶進行攔截。

一位頭部金融機構高管對業(yè)內(nèi)一些公司購買非法爬蟲數(shù)據(jù)的做法表示遺憾，“只有沒有明確場景的公司才會靠這些。”

根據(jù)現(xiàn)金貸綜合整治的有關規(guī)定，沒有消費場景的現(xiàn)金貸業(yè)務不被允許繼續(xù)發(fā)展。而“場景”正是51信用卡上市之初最為人所詬病的缺點：信用卡服務究竟是不是場景，是否屬于現(xiàn)金貸？

51信用卡CEO孫海濤也曾公開表示，場景是消費金融和現(xiàn)金貸的最大區(qū)別?！叭绻粋€用戶你不知道他是什么來源，他可能是匿名的，就是敲一下你的門，來到你的網(wǎng)站或者APP，就是去做一筆信用貸款的申請，這時候你往往沒有這個場景支撐，這個客戶未來有風險的概率也會比較大，可能他是消費過度了，可能走投無路了，才到你這兒發(fā)生一筆業(yè)務?！?/p>

據(jù)《中國新聞周刊》報道，多名業(yè)內(nèi)人士透露，51信用卡遭警方介入調(diào)查很可能與“51信用卡管家”非法爬蟲用戶個人隱私信息有關，也可能與“51人品貸”遭到大量“暴力催收”的投訴有關。

孫海濤曾在一次與泰合資本的對談中坦言，“自己是那種病態(tài)的創(chuàng)業(yè)者”，背負別人的預期越多就越累，就算是上市之后，心態(tài)仍處于增長的焦慮和不確定性中。

對于增長的焦慮與無序擴張，遲遲無法明確的金融場景，這都為51信用卡之后的違規(guī)操作埋下伏筆。

終結“罪惡”買賣

隨著萬物互聯(lián)時代的到來，大數(shù)據(jù)很快成為一門顯學。與之對應的是，信息管理長期缺乏道德與法律的機制，個人的隱私信息早已處于裸奔狀態(tài)。姓名、喜好、手機的使用習慣、各個社交媒體賬號的密碼……如此種種，每個人被肢解為近萬個數(shù)據(jù)維度，供各人取用、分析、變現(xiàn)。

即便是社交網(wǎng)絡巨頭Facebook，也在2018年陷入用戶隱私泄露的麻煩中。

英國《衛(wèi)報》報道稱，F(xiàn)acebook干預了美國大選的結果。一家名為劍橋分析的數(shù)據(jù)公司竊取了5000萬Facebook用戶資料，根據(jù)每個用戶的日常喜好、性格特點、教育水平，預測他們的政治傾向，進行新聞的精準推送，達到洗腦的目的，間接促成了特朗普的當選。

圖/視覺中國

這也將Facebook推到了風口浪尖，股價驟然大跌。扎克伯格室友、Facebook聯(lián)合創(chuàng)始人克里斯·休斯甚至公開呼吁拆分Facebook。扎克伯格不得不一個人面對議會44名議員的5小時馬拉松式問詢。而在歐洲議會，他也經(jīng)歷了兩場殺氣騰騰的質(zhì)詢，甚至險些在英國被捕。

在國內(nèi)，長期被詬病干涉用戶搜索習慣的百度公司董事長李彥宏，更是曾公開表示，“中國人更加開放，對隱私問題沒有那么敏感，很多情況下他們愿意用隱私交換便利性，那我們就可以用數(shù)據(jù)做一些事情?！?/p>

2016年8月21日，學生徐玉玉因被電話詐騙9900元學費，過度傷心導致心臟驟停，搶救無效不幸離世。至此，國內(nèi)數(shù)據(jù)安全才第一次被推至大眾視野，該事件也成為“2017年推動法治進程十大案件”之一。

由徐玉玉案引發(fā)的關于個人信息收集、電信詐騙的專項治理一度讓國內(nèi)的數(shù)據(jù)企業(yè)陷入嚴重的危機。2018年7月，新三板上市公司數(shù)據(jù)堂因涉嫌販賣上一條公民信息被查；2018年11月，現(xiàn)金貸系統(tǒng)供應商有脈金控失聯(lián)，在其官網(wǎng)上明確寫著主要為現(xiàn)金貸平臺提供引流、風控等服務……

進入2019年1月，工信部先后分批次點名了多家互聯(lián)網(wǎng)公司違規(guī)收集使用個人信息，其中拉卡拉、云集、小贏卡貸、網(wǎng)易考拉、小紅書等更是被多次點名。

回到金融監(jiān)管領域，央行將在2019年內(nèi)完成對《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》的制定。就在10月9日，央行剛剛將《試行辦法（初稿）》下發(fā)至各家銀行征求意見。

從目前已披露的信息來看，《試行辦法》將重點涉及完善征信機制體制建設，將對金融機構與第三方之間征信業(yè)務活動等進一步作出明確規(guī)定，加大對違規(guī)采集、使用個人征信信息的懲處力度。

從內(nèi)容上看，留給大數(shù)據(jù)爬蟲公司和第三方征信公司的時間已經(jīng)不多了。據(jù)媒體披露，在《試行辦法（初稿）》中有明確規(guī)定，金融機構不得從非法從事個人征信業(yè)務活動的第三方獲取個人金融信息。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤告訴AI財經(jīng)社，這一輪對于金融大數(shù)據(jù)風控的行業(yè)整治，正是從“徐玉玉案”引發(fā)的電信詐騙專項整治而來，恰好又趕上了數(shù)據(jù)安全管理辦法即將出臺的窗口期。

但也有部分機構人士表達了對現(xiàn)有征信體系不足的擔憂。前述互金公司高管對AI財經(jīng)社表示，如今網(wǎng)貸行業(yè)最重要的風險是共債。即一位借貸人從多家機構分別借貸，以貸養(yǎng)貸。許多借款人，消費貸、現(xiàn)金貸、信用卡、P2P都會涉足。

圖/視覺中國

這種情況的出現(xiàn)原因正是不同機構之間用戶數(shù)據(jù)不能互通，許多小貸公司、銀行個貸并未進入征信系統(tǒng)，缺乏完整的數(shù)據(jù)鏈條。

面對互金征信的“老大難”，這名互金高管認為問題也并非是無解，“清退所有的中小機構，把頭部的幾家公司搞成一個真正的聯(lián)盟，大家把數(shù)據(jù)互通、共享，或許這才是真正的解決方案吧，要不然劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象將永遠存在?！?/p>

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文 | 仉澤翔 ♂

聯(lián)系作者：zzx7007（微信號）

原標題：《51陷于蟲害》

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