11月27日，相互寶在一周年紀(jì)念會(huì)上宣布：全國已有1億人加入。這意味著，每13個(gè)中國人里，就有一個(gè)人有相互寶的保障。與此同時(shí)，相互寶上線一周年，已累計(jì)救助了1192名身患重病的成員，其中近一半是80后和90后。

“相互寶”是支付寶App上的一項(xiàng)大病互助計(jì)劃。支付寶用戶符合健康要求并且通過綜合信用評(píng)估，就能免費(fèi)加入。加入后，如有成員遭遇重大疾?。ǚ秶?00種），可申請(qǐng)最高30萬的互助金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)偅喈?dāng)于“一人生病 大家出錢”。 相互寶互助、普惠的特點(diǎn)，讓有大病保障需求的普通用戶聚集在一起，互幫互助。

相互寶27日最新公布的數(shù)據(jù)顯示，1億相互寶成員中有三分之一來自農(nóng)村和縣域，近6成來自三線及以下城市；10%的成員沒有其他保障，超六成成員家庭年收入低于10萬元。

“看到這個(gè)數(shù)據(jù)，我非常高興。很少有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員到廣大農(nóng)村和小縣城去賣保險(xiǎn)，因?yàn)槁烦踢h(yuǎn)、客單價(jià)低，而這部分人群卻恰恰是更需要保障的。” 相互寶負(fù)責(zé)人、螞蟻金服副總裁尹銘向澎湃新聞（m.nxos.com.cn）表示。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來認(rèn)為，相互寶的成員主要為收入中等甚至偏下的人群，是因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)人群，“相互寶的出現(xiàn)，讓老百姓在社保醫(yī)保之外用較低成本增加一份基礎(chǔ)保障，可以成為我國多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充。”

與此同時(shí)，一種新的社會(huì)形態(tài)也正在發(fā)生。澎湃新聞注意到，以縣城、鄉(xiāng)村為單位聚集用戶的“相互寶縣”、“相互寶村”開始出現(xiàn)：湖南省湘西土家族苗族自治州龍山縣，已有超過3萬人加入相互寶，是全國加入相互寶人數(shù)最多的縣，成為首個(gè)“相互寶縣”。

一名受助者，帶動(dòng)一個(gè)“相互寶縣”

在27日的相互寶一周年紀(jì)念會(huì)上，龍山縣54歲的胡友斌來到現(xiàn)場(chǎng)。

他平時(shí)和妻子在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)賣蔬菜為生，偶爾也會(huì)開網(wǎng)約車補(bǔ)貼收入。一年前，胡友斌習(xí)慣性打開支付寶查看當(dāng)日賬單時(shí)，發(fā)現(xiàn)了相互寶。一向喜歡嘗試新鮮事物的他“研究”了一番，覺得“這是個(gè)好東西！只要一點(diǎn)錢就能幫助別人，還能保障自己”，隨即加入。

胡友斌嘗試向周圍人推薦相互寶，但碰壁了?！爱?dāng)時(shí)大家都覺得，天下哪有這種好事？”胡友斌的姐姐田女士回憶胡友斌的“傻瓜”時(shí)刻：“過年時(shí)，他把相互寶拿給我們看，說幫助了多少人，自己以后也能圖個(gè)保障，可大家都不信。“

旁人從不信到信，往往只需要一個(gè)事實(shí)。

今年5月，胡友斌突然覺得嘴里痛，止疼藥吃了幾天都沒有好轉(zhuǎn)。一路求醫(yī)到長沙的大醫(yī)院，被確診為口腔癌。

“晴天霹靂，不敢相信?！焙驯蟮钠拮诱f起剛確診時(shí)的日子，眼泛淚光。他生病后，花掉十幾萬醫(yī)藥費(fèi)，一家的生活節(jié)奏也完全被打亂，胡友斌無法工作，妻子為照顧他只能就近打工，維持生計(jì)。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在8月。胡友斌在手術(shù)后向相互寶平臺(tái)提出互助金申請(qǐng)，相互寶調(diào)查員進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。調(diào)查員上門那天，來圍觀的親戚和鄰居擠滿了胡友斌家，大家發(fā)現(xiàn)原來相互寶是真的。當(dāng)天，就有四五十名親戚、鄰居加入了相互寶。

經(jīng)過調(diào)查和公示，9月16日，胡友斌收到了相互寶的10萬元互助金。聽到消息的鄰居們?cè)僖淮畏鋼矶?，咨詢?cè)趺醇尤胂嗷?。“我們平時(shí)只有社保和醫(yī)保，平時(shí)不覺得，老胡這一病，幸好有個(gè)保障能幫大忙，這相互寶真的有用，我們?nèi)伊谌硕稼s緊加入了。“胡友斌的老鄰居表示。

“雖然得了這個(gè)病，但沒有想象中那么糟。一年后，我就又能正常說話和吃飯了。非常感謝大家的10萬元互助金，幫我們家渡過了這個(gè)難關(guān)，也讓我們縣那么多人，相信了‘相互寶是真的’！”在27日現(xiàn)場(chǎng)，妻子代替還在術(shù)后恢復(fù)期無法長時(shí)間說話的胡友斌讀出這封感謝信。

緩解農(nóng)村中低收入人群因病致貧

截至目前，龍山縣已有超過3萬人加入了相互寶，是全國加入相互寶人數(shù)最多的縣。

“一方面是胡友斌的案例，讓鄉(xiāng)親們看到參與計(jì)劃生病后真的可以拿到治病錢，‘相互寶是真的’； 另一方面是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，給人們的生活帶來了便利，讓健康保障的意識(shí)走進(jìn)了縣域和農(nóng)村?！毕嗷毾嚓P(guān)負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示。

在相互寶已救助案例中，有千百個(gè)和胡友斌一樣來自農(nóng)村的中低收入人群。他們的受助，像廣袤大地間的點(diǎn)點(diǎn)星火。

浙江嘉興平湖的老邱，在村里開了間五金工廠做點(diǎn)小生意，今年5月確診為胃癌。老邱屬于個(gè)體經(jīng)營，沒有單位定期繳納社保、醫(yī)保，相互寶的互助金大大緩解了他的燃眉之急。

河南農(nóng)民大金，在杭州做了二十幾年的泥瓦工，今年3月被確診為直腸癌。去年10月，他看成本很低，抱著嘗試的心態(tài)加入相互寶?；疾『?，靠互助金還上了借來的醫(yī)藥費(fèi)。

大金之前的想法可以代表一部分中低收入人群。“平時(shí)對(duì)各種保障都不關(guān)注，甚至有點(diǎn)回避，這些保障涉及的不是重病就是天災(zāi)人禍，誰都不愿意發(fā)生在自己身上?！被疾『竽玫交ブ?，改變了大金和他周遭人的看法：“逃避沒有用，難預(yù)料的壞事兒更應(yīng)該提前預(yù)備，尤其是家里的頂梁柱。”

“我們關(guān)注到，幾乎每個(gè)受助者，都會(huì)吸引周圍一群人加入相互寶?！毕嗷毶鲜鲐?fù)責(zé)人表示。

星星之火可以燎原。數(shù)據(jù)顯示，相互寶1億用戶中超三成來自農(nóng)村和縣城，中西部地區(qū)需求旺盛。也就是說，全國已有3000多萬農(nóng)村、縣城人群因?yàn)橄嗷毜玫搅艘环荽蟛”Ｕ稀?/p>

對(duì)于縣域及農(nóng)村用戶來說，基于支付寶技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)的“先保障后分?jǐn)傎M(fèi)用”模式和較商業(yè)保險(xiǎn)更少的費(fèi)用，大大降低了獲得大病保障的門檻，保障了這部分弱勢(shì)群體。

南開大學(xué)日前發(fā)布的《相互寶社會(huì)價(jià)值調(diào)查報(bào)告》顯示：受訪的相互寶成員中，10%的人除了相互寶外沒有其他任何保障；30%的受訪者家庭年收入低于5萬元；37%的受訪者年收入在5-10萬元之間。

如果生病，54%的受訪者只能勉強(qiáng)承擔(dān)10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費(fèi)，能承擔(dān)30萬元以上醫(yī)藥費(fèi)的受訪者比例，不到14%；35.7%的人認(rèn)為3～10萬的自付醫(yī)療費(fèi)就會(huì)給自己帶來較大的負(fù)擔(dān)，32.3%認(rèn)為10～30萬元會(huì)帶來較大負(fù)擔(dān)。

而數(shù)據(jù)顯示，癌癥治療平均費(fèi)用為50～60萬，全國因病返貧占貧困人口42%以上。目前的現(xiàn)狀是，在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)醫(yī)療，無法覆蓋大病治療成本；而商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格又相對(duì)較高，我國健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率僅為10%左右。

“相互寶使得中低收入人群、隱形貧困人群更容易獲得健康保障，一定程度上緩解和防范這部分人群因病致貧、因病致窮現(xiàn)象?！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示。

“相互寶可能成為全民性互助保障服務(wù)”

2018年，中國衛(wèi)生總費(fèi)用為5.8萬億元，占GDP的比重為6.4%，且該比重仍在平穩(wěn)上漲。但基本醫(yī)療保障支出為61.4%，個(gè)人支出占比高達(dá)35.0%，個(gè)人支出占比遠(yuǎn)高于其他發(fā)達(dá)國家，個(gè)人醫(yī)療支出負(fù)過重。

“基本醫(yī)療保障水平還存在很大保障缺口，亟待商業(yè)健康保險(xiǎn)等其他保障的介入與發(fā)展。全球經(jīng)驗(yàn)來看，不可能由財(cái)政來完全解決全社會(huì)的醫(yī)療保障問題。尤其中國面臨人口體量大、老齡化規(guī)模大的特殊國情?！眹鴥?nèi)一名社會(huì)保障領(lǐng)域?qū)W者向澎湃新聞表示，商業(yè)保險(xiǎn)是一條路徑，但滲透率僅10%還很低，發(fā)展速度可能無法跟上老齡化、重疾發(fā)生的速度，“相互寶是由市場(chǎng)探索出來的一條新的社會(huì)保障體系的供給側(cè)改革之路?！?/p>

相互寶作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療互助服務(wù)，對(duì)惡性腫瘤和99種大病的受助者提供最高30萬元的互助金。經(jīng)過實(shí)際運(yùn)行，2019年相互寶的人均分?jǐn)偨痤~只有30元左右，遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格門檻。與此同時(shí)，相互寶覆蓋人群持續(xù)攀升，甚至可能成為一款全民性的互助保障服務(wù)，成為我國多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充。

“費(fèi)用由相互寶所有成員分?jǐn)?，國家?cái)政無負(fù)擔(dān)。隨著時(shí)間推移，重疾的累計(jì)發(fā)生，相互寶模式為國家財(cái)政的‘減負(fù)’效應(yīng)也會(huì)越發(fā)明顯。”上述學(xué)者表示，相互寶對(duì)于填補(bǔ)和提升中低收入人群健康保障方面的作用明顯，可以成為我國推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)，防范因病致貧、因病返貧，降低家庭財(cái)務(wù)脆弱性的一支新生力量。

澎湃新聞還注意到，相互寶對(duì)提高整體社會(huì)保障水平的作用，并不局限于相互寶本身。相互寶的每一次公示都變成了一次科普教育，在不斷提高大眾的健康和保障意識(shí)。

數(shù)據(jù)顯示，相互寶顯著提高了大眾的健康保障意識(shí)：51.5%的人在加入相互寶后，會(huì)考慮購買保險(xiǎn)來增強(qiáng)保障；而在非相互寶用戶中，這一比例僅為20%左右。

“相互寶一定程度上啟蒙了大眾對(duì)大病保障的認(rèn)知。相互寶已成為全球發(fā)展速度最快的補(bǔ)充醫(yī)療保障，對(duì)于完善我國多層次醫(yī)療保障體系具有積極作用。“中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍表示。