“農(nóng)村金融改革”，關(guān)心“農(nóng)村”者少之，關(guān)心“金融”者就是特定的一撮，“改革”更不是咱一般老百姓操心的事兒，這六個字連在一起，對許多人來說是一個遙不可及的議題。

今天咱先不說農(nóng)村金融改革，咱就先來說說大家印象中的中國農(nóng)村吧。如果是在城市里長大，沒有在農(nóng)村生活過的孩子，至少都曾聽聞過新聞里播報的農(nóng)民致富的故事、看過鄉(xiāng)村振興的案例，而最近幾年，許多人是在快手看中國農(nóng)村生活打發(fā)時間，或許還看過李子柒的“田原牧歌”而心生向往。

但理性告訴我們，這些新聞、這些故事只是個例，并不能代表中國農(nóng)村的真實生活。因為哪怕是最不了解農(nóng)村的孩子也肯定聽聞過，改革開放以來逐漸形成的農(nóng)村青壯年進城打工的潮流，造成的農(nóng)村勞動力短缺的問題、留不住人才的問題、留守兒童和留守老人的問題，在今天這些問題的嚴峻性日益凸顯。更不用說近日引起熱議的“6億人月收入低于1000元”話題。根據(jù)統(tǒng)計局的數(shù)字，2019年，農(nóng)村居民人均可支配收入16021元，農(nóng)村居民人均可支配收入中位數(shù)14389元。這樣算下來，2019年農(nóng)村居民人均可支配的月收入就在1000元左右。

我們也都聽過在城里打工的年輕人要給在農(nóng)村的家人寄錢，在城里讀了大學(xué)留下來的年輕人很少想著回去，多數(shù)總想著把家人接來過上好日子。扶貧、支教仍然是機關(guān)單位、企業(yè)、學(xué)校年年掛在嘴邊的事情。

所以至少有一點我們是知道的，我們的農(nóng)村還沒有真正全體富裕起來，甚至還有很多地方仍然是需要接濟和幫扶的。

剛才說的這些問題，其實都可以理解為是經(jīng)濟的問題。而經(jīng)濟的問題，通?？梢酝ㄟ^金融的手段去解決或至少緩解。但現(xiàn)實的情況是，對于生活在城市里的人來說觸手可得的金融服務(wù)，生活在農(nóng)村的民眾想要獲取卻有重重阻礙。以借貸為例，農(nóng)民需要錢時往往很難從正規(guī)渠道借到錢，而從非正規(guī)渠道借到錢又往往意味著高利率、高風(fēng)險。缺少金融知識的農(nóng)民一旦受到損失，往后恐怕也既沒有意愿也沒有能力再次借助金融服務(wù)了。農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、服務(wù)方式落后、風(fēng)險控制不到位、運作環(huán)境不友好，這些都是現(xiàn)階段的農(nóng)村金融體系面臨的問題，也是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的短板。

農(nóng)村金融體系是我國金融體系的重要組成部分，也是我國建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要支撐。這也是為什么我們國家的領(lǐng)導(dǎo)人一直以來都非常重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民）中的重要作用，始終把深化農(nóng)村金融改革、健全政策扶持體系、推動金融創(chuàng)新作為主攻方向。

圖片來源：南方網(wǎng)

自新中國成立以來，我國農(nóng)村金融改革大體經(jīng)歷了單一銀行體系、農(nóng)村金融機構(gòu)體系逐步完善、農(nóng)村金融政策體系逐步建立三個階段。簡單來說，就是先“填空”式自上而下建立或恢復(fù)了農(nóng)村金融機構(gòu)——農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社（以下簡稱農(nóng)信社），再是推動農(nóng)信社進行以市場化為導(dǎo)向的改革，同時發(fā)展了一批新型農(nóng)村金融機構(gòu)和組織，繼而借助農(nóng)村金融的發(fā)展倒逼農(nóng)村金融政策體系以及配套政策體系逐步成型，迄今初步形成了合作金融、商業(yè)金融、政策性金融并存的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。

進入21 世紀以來，國家加大投入我國農(nóng)村金融改革，使多層次的機構(gòu)體系得以初步建立，也探索出以結(jié)構(gòu)化貨幣政策、財稅優(yōu)惠政策和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為主的一整套政策工具箱，有力地提升了涉農(nóng)信貸的投放力度和農(nóng)村金融服務(wù)的綜合化、市場導(dǎo)向和覆蓋面，在“降成本、控風(fēng)險、廣覆蓋”等方面取得明顯成效。

但是，我國農(nóng)村金融體系在體制和機制上的改革還不到位，部分農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)可持續(xù)和自我約束發(fā)展能力較弱。與城市金融相比，農(nóng)村金融交易成本高、缺乏抵押品、風(fēng)險高，再加上我國地域差異性較大，不僅經(jīng)營方式上有別于城市金融，而且對制度設(shè)計和發(fā)展路徑提出了更高更難的要求。

針對這個難題，我國農(nóng)村金融體系改革始終在路上，沒有完成時，只有進行時。在我們近日出版的《中國的根基》一書中，作者徐忠老師立足于我國國情，尤其是特殊的體制背景，全面回顧了中國農(nóng)村金融改革歷史，系統(tǒng)描述了發(fā)展現(xiàn)狀，對現(xiàn)有的政策框架進行了客觀評估。同時，結(jié)合農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷史邏輯和未來前景，對當前爭議較大的農(nóng)信社和省聯(lián)社改革，數(shù)字技術(shù)的機遇與挑戰(zhàn)，非正規(guī)金融和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的改革發(fā)展，以及其他相關(guān)重點難點問題進行考察和討論，最終提出一系列切實可行的政策建議。

5.5億農(nóng)民和占國土面積95%的農(nóng)村土地共同構(gòu)成了中國的根基。我們?nèi)绾瓮ㄟ^重構(gòu)中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，喚起中國根基的發(fā)展動力，使中國農(nóng)民更加富裕、更加強大？這或許是每一個中國人都應(yīng)該關(guān)心的議題。

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徐忠 著

中信出版集團

2020年6月