車險綜合改革今日起正式實施。

根據銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關于實施車險綜合改革的指導意見》（下稱《指導意見》），這一新政自2020年9月19日起開始施行。銀保監(jiān)會當時表示，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

9月19日凌晨，中國太平、中國平安、中國太保等公司先后發(fā)布消息稱，成功簽發(fā)車險綜合改革后第一張保單。

你的交強險最多能優(yōu)惠多少？銀保監(jiān)會給出了5套方案

就《指導意見》來看，在交強險方面，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

《指導意見》結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

具體而言，銀保監(jiān)會根據不同地區(qū)情況，設置了ABCED共5套方案。具體包括：

1.內蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)實行費率調整方案A，即[0.50,1.30]；

2.陜西、云南、廣西3個地區(qū)實行費率調整方案B，即[0.55,1.30]；

3.甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)實行費率調整方案C，即[0.60,1.30]；

4.北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)實行費率調整方案D，即[0.65,1.30]；

5.江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)實行費率調整方案E，即[0.70,1.30]。

上述責任限額和費率浮動系數從2020年9月19日零時起實行。就過渡期安排來看，對于9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執(zhí)行。

商車險責任限額最高提至1000萬元

根據《指導意見》，此次車險改革拓展了商車險保障責任范圍，引導行業(yè)將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。與此同時，還支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。

就責任限額來說，《指導意見》支持行業(yè)將示范產品商業(yè)三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

《指導意見》明確支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產品。引導行業(yè)規(guī)范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款。

在商車險條款費率市場化形成機制方面，《指導意見》表示，引導行業(yè)將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，車險產品費率與風險水平更加匹配。

《指導意見》還提出，逐步放開商車險自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

行業(yè)人士如何看待此次車險改革？

瑞士再保險中國總裁陳東輝認為，此次車險改革實現了四大突破：產品結構進一步簡化、費用率實打實下降、交強險保障顯著提高、自主定價逐步放開。改革以消費者權益為立足點，并以此為核心加強了車險對社會的保障作用，推動服務創(chuàng)新，打造以保險為中心的生態(tài)圈服務體系，同時也對行業(yè)的定價能力、運營能力和服務能力提出了更高的要求，最終推動財產保險業(yè)向高質量發(fā)展轉變。

對于國內大型財險公司和中小財險公司而言，此次車險改革意味著什么？

多位大型保險公司財險負責人向澎湃新聞表示，此次車險綜合改革是以保護消費者權益為目標，改革是讓利客戶，同時倒逼公司提高經營管理能力，總的來看是件好事。

一位中小財險公司高管則告訴澎湃新聞，對大部分中小險企來說，會加大放棄車險沖規(guī)模的決心。對于不同規(guī)模的公司限制不同的代理費標準已經為過去證明了其無用性，而賠付成本上升對中小險企的沖擊更大。中小險企要么收縮甚至是退出，要么另走一條路，革新車險模式。車險模式的革新仍然受到監(jiān)管要求的制約，只能在業(yè)務流程和作業(yè)技術上改良性優(yōu)化。

瑞士再保險最新發(fā)布的報告也指出，短期來看，本次改革后有可能出現市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，出現承保虧損，改革后行業(yè)短期的波動將是大概率事件，保險公司需要做好預期和應對方案。

不過，報告同時指出，從中長期來看，車險市場將走上更加健康發(fā)展的軌道。針對中小公司的競爭壓力，此次改革明確提出 支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。未來中小保險公司專業(yè)化轉型將成為趨勢，也將進一步健全多層次財險市場體系。